中外资银行个人理财业务比较.pdfVIP

中文摘要 随着世界经济、金融一体化步伐的加快和我国加入 WTO 重要战略步骤的 实施，国内金融业正处在重大的历史变革之中。2007 年银监会正式受理了汇丰、 花旗、渣打等 4 家外资银行的本地注册申请，中国银行业迎来了前所未有的挑 战，变革的环境推进了国内银行加快产品创新、革新管理模式、转变经营理念 的步伐。与此同时，1996 年以来的八次降息带来银行存贷利差的大幅下降。面 对白热化的竞争和不断被挤占的银行利润空间，各个银行对于能够给予其带来 丰厚利润回报的个人中高端客户的争夺也 日益激烈。几乎每一家本土银行都意 识到了发展个人中高端客户并为其提供优质个人理财服务的重要性，近几年来， 各大国有银行、股份制银行都陆续推出和大力发展着这方面的业务，个人理财 业务已经成为了商业银行同业竞争的焦点。 个人理财业务作为一项新兴的低风险、低成本、高收益的中间业务，不仅 可以增加银行的中间业务收入，带动银行零售业务的整体发展，而且还可以为 银行带来大量的本外币存款资金沉淀。2005 年 5 月银监会起草了《商业银行个 人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》两份征求 意见稿，一直处于灰色地带的代客理财业务也已被银监会以明文规定的形式“放 行”。在个人理财业务跨越式发展的背景下，我国商业银行如何走出一条适合中 国国情的个人理财业务发展之路成为其当前面临的重要问题。在这样的大背景 下，本文试图通过对比分析、案例分析和归纳总结的方法，对中外资银行发展 个人理财业务的实践进行一些探索，得出几条可供参考的建议。全文分为四章， 主要内容如下： 本文按照“个人理财业务发展的大背景――中外资银行个人理财业务对比 分析――代表性外资银行案例分析――现存问题与改进意见”的逻辑思路展开： 第一章绪论部分交待了我国发展个人理财业务的大背景，介绍了个人理财 业务的概念、内容、理论基础和实践探索，明确了本文的几点创新之处与不足。 第二章中笔者采用比较分析的方式，从业务发展状况、经营模式分析、理 财产品对比等几个角度，对中外资银行个人理财业务发展的特点进行了宏观性 的对比研究。通过比较分析，我们可以总结出中资银行在个人理财业务发展上 与外资银行存在的差距，该部分分析构成了本文结论部分现存问题和改进意见 的依据和基础。 第三章中笔者通过选取英国渣打银行在华个人理财业务发展的一个代表性 案例，在第二章对比分析的基础上从微观层面进一步挖掘外资银行在个人理财 业务发展方面的优势，为今后国内商业银行个人理财业务的发展提供一些借鉴 和启示。 在第四章中，笔者在前几章对比分析、案例分析的基础上透析出中资银行 在个人理财业务发展过程中存在的问题，并提出一些针对性的改进意见。除此 之外，笔者还在最后一章对我国发展个人理财业务的战略意义进行了一些粗浅 的思考。 在本文主体部分第二章中，笔者从发展概况、发展模式和理财产品三个角 度对中外资银行个人理财业务的发展情况进行对比，从对比中可以发现中资银 行个人理财业务几方面的现存问题： （1）网点方面：我国商业银行的个人理财网点在近几年内进行了可谓是“疯 狂”的铺设，每家银行的个人理财网点数都是外资银行的几十甚至上百倍，这 样做的结果虽然能够迅速扩大客户的认知度，可也有得不偿失的效果。大量的 网点铺设需要大量的投入，往往中资银行在理财中心的铺设上重数量而轻质量， 理财中心的布局和舒适度不能跟外资银行的相媲美。因此在今后的发展中应当 注意铺设效率和收益问题，达到资金投入的最大回报。 （2 ）人员方面：我国各商业银行提供的个人理财服务与国外的CFP 服务无 论在内容上还是理念上都还有较大的差距，从业人员应缺乏一定的专业资格。 个人理财业务为客户提供的是全方位的个人金融服务，对员工综合素质要求很 高，而长期以来，中资银行人员专业单一，复合型人才偏少，相当一部分员工 并不具备储蓄、国债、股票、保险、房产、基金等综合知识和为客户提供理财 方案的能力。个人理财顾问宏观经济政策掌握少、微观经济分析能力不强，其 市场营销意识和技能与市场服务需求还有较大差距，无法承担个人理财顾问的 职责。 5 （3 ）产品方面：与外资银行相比，中资银行的产品存在着一系列的缺点