交通银行上海分行小企业信贷风险管理研究.pdfVIP

论文摘要 论 文 摘 要 改革开放以来，小企业已逐步成长为我国社会主义市场经济当中最具生机和 活力的群体，是推动我国经济增长的重要动力之一。同样，发展小企业信贷业务 已成为商业银行调整结构，增加竞争力，降低风险，实现持续稳定发展的现实需 要和战略选择。笔者所在的交通银行上海分行的小企业信贷业务起步于 2006 年， 经过近几年的发展初具规模，但是该项业务的发展速度和对整个分行的利润贡献 还是非常有限，与同行业领先者相比，也有明显的差距。 本文首先对形成小企业信贷风险的成因进行了分析，这其中既包含企业自身 的因素，也包含商业银行的因素，再结合交通银行上海分行近几年来小企业信贷 业务发展现状及与同业的比较分析，得出了交通银行上海分行在小企业信贷业务 的操作中过度地执行了 “审慎原则”， 前中后台普遍存在 “怕风险、不敢做”的 想法，如对信贷客户自有不动产的规模要求高、财务核算的要求严、贷款审批的 时间长、应对贷后突发性市场风险反应慢等等，不能较好地适应目前我国多数小 企业财务核算记载不规范、不动产规模小、贷款需求有较强的时效性、应对贷后 市场风险灵活多变的特点。而产生这些问题的深层次原因是交行上海分行现行的 小企业信贷风险管理模式多是从原有大企业贷款的操作模式演变而来，难以真正 适应小企业的融资特点，现行模式在贷前调查、贷时审批、贷后管理等阶段均存 在一些不适用或效果不明显等问题。针对这些问题，本文有针对性的提出了改进 思路和具体措施，包括：贷前优化客户评级，细化实地 （现场）调查提纲 。建 立科学合理的授信额度确定机制、开辟多种担保途径、加快产品创新，提升个性 化金融服务水平、推行科学的贷款定价管理，以定价制约和平衡风险等。贷后明 确贷后检查的范围，明确贷后管理的监控方式和频率，建立和完善小企业信贷风 险预警和主动退出机制等。 关键词：交通银行，小企业，信贷风险，风险管理 I Abstract Abstract Since China’s reform and opening after 1978, small enterprises have grown into the most vigor and vital sector of China’s socialist market economy, they are one of the most important driving forces in China’s economic growth. In the mean time, the development of credit business for small enterprise has become the practical needs and strategic choice for a commercial bank in the areas of business restructuring, competitiveness enhancement, risk reduction and achieving sustained and stable development. The author of this paper works for Bank of Communications Shanghai Branch. Its small enterprise credit operation started in 2006. After years of