论网上银行服务协议中银行民事责任的归责原则及免责事由.pdfVIP

摘 要 网上银行业务在我国已经展开，但是国内法律法规及金融规章并未对这一新 业务进行系统规制，网上银行的安全问题已经成为制约其在我国发展的“瓶颈”。 网上银行安全问题所带来的银行与客户间权利义务的变化，以及损害发生时法律 关系的认定、利益受到损害时责任的 担、以及举证责任等法律问题都对以传统 银行业务为基础的现行法律制度提出了挑战。 业银行为了转移网上银行带来的 风险，往往通过其单方制订的服务协议中的免责条款来尽可能多地免除自己的责 任。 本文基于网上银行的安全问题，结合发达国家的立法例和实践中的做法，通 过理论研究、对比研究和实例论证研究的方法力图阐释该项研究在理论和实务中 的重要意义，着重研究了网上银行服务协议中银行民事责任的归责原则以及银行 民事责任的免责事由。而且本文 析了我国关于该制度的立法现状，对该制度的 理论和实务进行考察，指出了其中的不足，并提出我国应借鉴其他国家的先进立 法例，完善我国的立法并提出一些浅见。 本文第一部 结合实践中的典型案例，介绍了该制度研究的背景和意义。然 后，第二部 从立法、司法实践两个方面对网上银行服务协议中银行民事责任的 归责原则进行制度 析，并提出立法 议。在网上银行对客户承担责任适用何种 归责原则方面，笔者提出采用无过错责任原则，并认为采用无过错责任原则，将 有利于推动安全技术的进步，促进网上银行业务的发展，更有利于矫正银行与客 户之间的悬殊实力对比，彰显社会公平。第三部 从未授权的支付命令、系统故 障、电子讯息错误等三个方面 析了银行民事责任免责事由的法律效力。笔者依 据合同法的相关规定、民法的基本原则以及电子 务法的原则，具体 析电子 务环境下银行与客户之间的利益平衡问题。在未授权的支付命令免责事由方面， 要求银行对未授权的支付命令承担大部分的责任；不可抗力免责事由方面，在系 统故障发生时，不应笼统地将系统故障归入不可抗力而免责，应就造成系统故障 的不同情况具体而论；在电子信息错误的免责事由方面，银行应在服务协议中约 定银行负有相应的通知义务，如因银行未履行通知义务而致使客户受损的，银行 应承担相应的赔偿责任。最后，对该制度研究进行了总结和展望。 关键词：网上银行服务协议 民事责任 归责原则 免责事由 1 Abstract Internet bank services have developed recently, but the laws and financial regulations do not stipulate systemically on the new services, the security problem of Internet Bank becomes a block to its development in our country. With the security problem of Internet Bank, the change of rights and obligations between bank and client, the cognizance of legal relations when damages occur, the allocation of liability when the benefits were damaged, and burden of proof bring a challenge to the current legal system based on the traditional bank services. To transfer the risk of Internet Bank, commercial banks usually make use of exemption items in the services agreement that they make unilaterally to exempt their liability as much as possible. The paper begins with the security