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现阶段保险业创新的思考 李 兰 若 (中国人民保险公司天津分公司，天津 300042) ［关键词］保险业；创新思考 ［摘要］本文分析了保险创新是保险业发展的战略，保险公司要想在市场竞争中获胜， 就必须在七个方面实现创新：改革经营机制、经营观念、经营管理、经营策略、营销机制、 宏观调控、市场监管。 一、保险创新是保险业发展的重要途径 1.保险创新是保险公司实现自我发展的重要前提。我国保险业自恢复国内保险业务以来 发展至今已走过了近 20 个年头，在此期间，经历了从计划经济体制向市场经济体制的转轨 和从粗放经营向集约经营方式的转变。计划经济体制下实行的粗放经营方式使几起几落先天 不足的保险业又走上了畸形发展的路子，从开始恢复国内保险业务就把多收保费作为经营目 的，由于实行上下统收统支，按固定赔付率计算赔款，使保险公司毫无盈利或亏损的后顾之 忧，由此使保险公司形成了重收不重支，管理松散和泡沫经营恶性循环。伴随着市场经济体 制的建立，保险业打破了人保公司独家经营的局面，把保险企业逐步推向了市场，开始了保 险实行企业化经营的改革与探索。要使保险业真正实现企业化经营，就必须彻底摆脱旧体制 的束缚，一切从市场经济这个客观实际出发，从保险企业的发展需要出发，从经营观点上、 经营机制上、营销手段和管理方式上实行创新。 2.保险创新是进一步完善保险市场机制的必要条件。从计划经济体制向市场经济体制转 轨，这一过程本身就意味着艰难曲折，加上保险业在我国起步较晚，使本来就弱小的民族保 险业又迎接了市场经济的挑战。正是由于粗放式经营的滞后影响，经营效益观念的弱化，很 快就形成了以保险价格为焦点的初级的保险市场竞争，保险公司之间竞相降低费率，提高手 续费支出比率，使手续费支出超过了极限，甚至出现一笔业务一旦成交就意味着亏损的局面。 要使基础较为薄弱的我国保险市场尽快建立和完善适应市场经济需要的保险市场机制，就必 须依照我国保险市场的现状，规范保险经营者行为，实行保险市场监管的创新。 3.保险创新是实施党和国家各项宏观调控措施的有力保证。随着市场经济的确立，各行 业、各部门之间的经济联系越来越密切，保险作为国民经济重要组成部分之一，与其他部门 的联系也越加密切。特别是保险资金运用规模、运用形式、运用范围、险种所涉及的领域、 费率厘定等作为保险全行业的宏观调控措施，不同程度上影响和制约着国家有关宏观调控政 策的实施。保险消费作为逐渐被人们接受的新的消费热点，其发展规模对于引导消费基金分 流，活跃消费市场也会起到一定的促进作用；企业的保险消费投入随着各类风险的加大也将 成为企业资金投入的一个分支，保险公司通过为企业提供财产、责任、保证等各类险种，可 以促进企业的生产与经营。因此，保险全行业的宏观调控必须 ［收稿日期 ［作者简介］李兰若，女，高级经济师，现任中国人民保险公司天津分公司办公室副主 任 结合保险业的基础与现状制定和完善各项措施，实现保险业宏观调控方面的创新，以促 进国家各项宏观调控政策的实施。 二、保险创新的几点思考 1.实现经营机制的改革，人保、人寿保险公司必须建立总、分公司两级的管理机制。现 行的总公司、分公司、支公司三级管理体制造成管理工作重叠，机构重复，展业力量相对薄 弱。鉴于此，可试行总、分公司两级管理机制，将现行的区县一级支公司变为单纯的展业机 构，分公司成立承保、理赔、财会等各环节管理服务中心，通过电脑实行网络化监控与管理， 以达到加强管理，强化自身展业的目的。 2.实现经营观念的创新。要实现保险经营的创新，首先要实现经营观念上的创新，要摆 脱计划经济体制下形成的粗放经营的模式，真正实行集约经营方式；将片面追求保费收入， 追求高指标的经营思想转变到重收入、重理赔、重效益的规模效益的良性循环上来。保险创 新应跨越增收保费，扩大规模这种外延的增长模式，而力求提高经营质量和在此基础上的正 常增长水平。恢复国内保险业务近 20 年，在业务增收上实现了一次又一次的突破，这在特 定的时期内是正常的。然而，按照国际惯例和经济发展