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采取切实有力措施加快发展县域农村保险 黄良景 (中国人寿保险股份有限公司佛山市分公司，广东 佛山 528200) ［摘要］发展县域农村保险是实现小康和谐社会的需要，保障农民利益和生存的需要， 商业保险自身做大做强的需要，应对中国保险业全面对外开放后竞争的需要。发展县域农村 保险受制于经济环境的影响，现行农村社会保障功能脆弱，县域农村保险市场及运行机制不 完善，对县域农村保险的探索也不够。发展县域农村保险的对策是：加强探索，以点带面促 进县域农村保险全面发展；政策倾斜，为县域农村保险发展保驾护航；深化改革，建立完善 的县域农村保险市场体系；转变思路，全面建立县域农村保险营销机制；强化管理，加大县 域农村保险网点建设力度；规范经营，加强宣传和改善县域农村保险监管。 ［关键词］县域保险；经济环境；市场体系；营销机制；网点建设；规范经营 ［中图分类号］ F840.66 ［文献标识码］ A ［文章编号］1004-3306（2005）06-0014-04 一、发展县域农村保险的必要性 (一)贯彻“三个代表”重要思想，实现小康和谐社会的需要 十六大报告明确提出全面建设小康社会的奋斗目标，肯定了上世纪末人民生活总体上达 到小康水平，但目前达到的小康还是低水平的、不全面的、发展很不平衡的小康。党和政府 下决心解决好 9 亿农民的社会保障问题，实现全面建设小康社会的目标。2004 年和 2005 年 中央的一号文件对“三农”推出了一系列的优惠政策，这都体现了最广大劳动人民的根本利 益和“三个代表”思想在农村的伟大实践。 县域农村保险是指以县城为中心、乡镇为纽带、农村为腹地的区域保险，加强农村保险 市场的培育和发展，既是保险业坚持以人为本，落实科学发展观和中央决策，也是促进“三 农”问题解决的内在要求，同时也是随着“三农”问题的不断解决，逐渐满足农村日益增长 的保险需求的客观需要。 (二)抵御灾害，保障农民利益和生存的需要 我国农业受自然条件变化影响很大，每年都要受到不同程度的水旱、地震、海啸、台风、 冰雹、泥石流、山洪、病虫害等袭扰，全国平均每年成灾面积占总耕地面积的 10．7％，成 灾率为 40．3％，严重影响农业的丰收和农民的生活，人们形象地将农业称之为“露天工厂”。 因此，如何化解这些风险，保护农业发展是亟待解决的重要问题，建立农业保险保障体系是 当前十分紧迫的任务。我国农村人口老龄化的趋势已经十分明显，农村人口的养老、失业、 教育等方面的经济补偿问题也突现出来，也需要建立起稳固的后备保障基金。 (三)培育市场，商业保险自身做大做强的需要 当前，我们正处于县域经济发展的战略机遇期，相对于县域经济的发展，县域保险发展 的整体水平还比较低，面对 9 亿人口日益增长的保险需求，县域保险具有广阔的发展前景。 如果中国保险业没有 9亿农民参与，不能惠及 9 亿农民，也不可能真正做大做强。当前农村 保险也是我国保险业的薄弱环节。但随着统筹城乡发展的以城带乡、以工促农、城乡互动、 协调发展，通过工业化、城市化、市场化途径，把农村经济纳入全国统一的市场化和社会化 轨道这一基本思路的付诸实施，农村经济必将得到快速发展。农村保险市场蕴藏着广阔的发 展空间，积极培育和发展农村保险市场，对于我国保险业来说，既是责任，更是机遇。近几 年，我国寿险业发挥自身的优势，将寿险营销机制引入农村，业务不断上升，实践证明，开 发农村保险可成为我国保险业做大做强的途径之一。 (四)未雨绸缪，应对中国保险业全面对外开放后竞争的需要 我国早在 2001 年加入了 WTO，并于 2004 年 12 月11 日，中国保险业全面对外开放，中 资保险业面临巨大的挑战。不失时机地大力开发和培育农村寿险市场，是迎接挑战、拓宽竞 争空间、扩大市场份额的一项重要战略措施。从我国寿险市场发展现状看，自 1996 年以来， 我国寿险业以年均 30％左右的增速高速发展，城市寿险市场的开发已经达到一定的水平， 而我国的实际国情是，农村人口占绝大多数，农村乡镇经济近年来发展势头良好，是今后一 个时期寿险业重要的新的竞争领域，可以预测，国际保险业进军中国初期看好