我国“以房养老”发展瓶颈及其模式选择.pdfVIP

经济纵横 ·2013年第 10期 我 国“以房养老发展瓶颈及其模式选择 陈鹏军 (华侨大学经济与金融学院，福建 泉州362021) 摘要：在人 口老龄化 日益严峻的今天，“以房养老”作为一项综合型金融创新，正扮演着越来越重要 的角色。通过对我国各地 “以房养老”试点效果的研究发现，文化传统和思维理念、土地制度、居民住房 模式、房地产市场、金融保险市场等制约着我国“以房养老”模式的推行。综合考虑我国社会、经济及政 策现实，本文提 出基于政府担保的两种 “以房养老”模式，即基于政府担保的有赎回权的住房反向抵押 贷款模式和基于政府担保的 “以租换养”模式，以期为我国“以房养老”的发展提供参考。 关键词：人 口老龄化；以房养老；发展瓶颈；模式选择 中图分类号：F124．7 文献标识码 ：A 文章编号：1007—7685(2013)10—0043—04 当前，我国经济虽处于较快发展阶段，但仍然 房出租，以房租来补充养老资金的不足。以租换 存在许多不确定因素，而 “以房养老”以个人能力 养模式在操作上有两种形式：一是老人搬进养老 自助解决未来养老问题，对于缓解财政压力、推动 院，以出租房屋所得租金偿付养老院费用。二是 经济发展、维护社会稳定等都将发挥积极作用。 以房换房，即老人将地段好、租金高或者面积较大 然而，“以房养老”在国内的实践却不尽如人意。 的自有房屋出租，再租住地段较差、租金较低或面 因此，如何解析 “以房养老”实践遇冷的真正原因， 积较小的房屋，用差价补充养老金。目前，实践中 以及激发 “以房养老”各方主体的参与积极性?在 以租换养模式主要采取第一种形式，如南京汤山 国外盛行的住房反向抵押贷款在国内是否可行? 的 “留园以房养老”_2和北京的 “养老房屋银 如何找到适合我国国情和民情的 “以房养老”模 行”。 二者运作上最主要的区别在于房屋产权 式?这些问题都需要进行深人的有益探讨。 处理方面，前者待老人去世后由养老机构出售老 一 、 我国 “以房养老”试点现状及存在的问题 人的房屋，房款归养老机构所有，即老人去世后房 “以房养老”概念 自上个世纪90年代从国外 屋产权转移给养老机构，而后者并不变更老人房 引进以来，在不断探索与尝试中走过了十多个年 屋的产权 ，老人去世后房产仍由其继承人继承。 头。_l目前，我国付诸实践或试点的 “以房养老” 从实践运作效果看，不管是始于2005年的南京汤 模式主要有 以租换养、售房返租和养老按揭三种 山 “留园以房养老”，还是 2007年开始运作的北 模式。 京 “养老房屋银行”都以失败而告终。失败的原 (一)以租换养模式没有充分考虑老人生活 因是多方面的，如申请条件苛刻、养老机构服务不 习惯的需要 稳定、老人对民间机构不信任等等。其中有一个 以租换养模式的基本原理是将老人的自有住 人们普遍忽略的共性问题，即以租换养模式意味 注：本文得到2012年福建省社会科学规划项 目一般项 目(编号：2012B131)、2012年华侨大学 “中央高校基本科研业务 费”项 目(编号：JB—SK1212)的资助。 收稿 日期：2013—07—02 作者简介：陈鹏军(1979一)，华侨大学经济与金融学院讲师、厦 门大学经济学院博士，研究方向：保险理论、社会保障、人 口学等。 ． ． ．—． — 43 ．．．．—— 经济纵横 ·2013年第 10期 着老人需离开原居住环境，而这显然破坏了老人 成效甚微或业务