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♣ 试论中国银行保险中的监管干预及其影响 石晓军 郭金龙 郑海涛(《保险研究》2007 年第 8 期) 摘要：基于中国银行保险的特殊性和中国银行保险目前的发展状况，从理论和实际两个角度 论述了中国银行保险市场中监管干预的合理性和必要性。指出中国银行保险中的监管干预的 实质是利用监管的力量形成保险公司的策略联盟，以集体的力量改善保险公司在银行保险博 弈中的劣势地位，促进中国银行保险市场的公平与效率。论述了监管干预的三大影响：改善 保险公司的地位，促进公平秩序形成；促进银行保险的合作创新，提高效率；促进保险公司 内部管理的进一步优化，提高竞争力。指出监管干预策略的三种可能风险，并提出两点建议。 关键词：银行保险；监管；行业自律公约 Abstract: Based on characteristics and current development situations of bancassurance in China, this paper demonstrates that regulatory intervention is rational and necessary in theoretical and practical perspectives. It is in fact a mechanism to improve fairness and efficiency of China’s bancassurance market which utilizes the power of regulation to form an insurance companies’ alliance to rectify their weakness in the bargaining with commercial banks. Regulatory intervention of bancassurance market can lead to improvement of insurance companies’ bargaining power, fascinating the formation of fair ordering of the market, promoting innovation, internal management and efficiency. Three kinds of possible risks of regulatory intervention are also pointed out and two pieces of suggestions are offered. Key words: Bancassurance; Regulation; Industrial Self-disciplines of Bancassurance Commission Charges 2006 年 6 月以来，中国金融监管者对银行保险市场采取了一些直接干预措施。2006 年 6 月 15 日保险“国十条”出台，其中关于银行保险的部分要求“稳步推进”银保深层次合 作；2006 年6 月26 日保监会和银监会两大监管机构联合发布《关于规范银行代理保险业务 ♣国家自然科学基金项目 。 1 的通知》（简称 70 号文）；随后，几乎所有保险公司共同签署了《银行、邮政代理保险业务 自律公约》，规范保险公司在银行保险代理业务中的行为。毫无疑问，监管者对中国银行保 险市场的直接干预将会对这个市场产生深远的影响。当然，也会有人质疑监管者的这种直接 干预的行为，因为人们一般地都会认为，在市场经济的体制下，监管者似乎不应该直接干预 像手续费这样特别具体的公司经营层面的行为。本文的主要目的是论述，在中国当前的金融 格局下，监管者对银行保险市场进行直接干预是合理的，而且这种干预应该不断强化。因为 这种干预对中国的银行保险市场具有重要的战略意义，它将会迫使中国银行保险挣脱出以手 续费恶性竞争为主要