小额贷款公司经营中的内外部风险及建议——基于辽宁省大连市的分析.pdfVIP

《西部金融~2olo年第9期 小额贷款公司经营中的内外部风险及建议 — — 基于辽宁省大连市的分析 陈 洁 刘新 源 (中国人民银行西安分行，陕西西安 710075 吉林大学经济学院，吉林长春 130012) 摘 要 ：辽宁省大连市自2008年启动小额贷款公司试点工作至今 ，已成立28家小额贷款公司，业务发展迅速。本 文在对该地区小额贷款公司经营调 查的基础上 ，分析 了其 内外部 经营风险，并提 出了强化 引导作用、加 快产 品创新 、完 善制度建设及加大政策扶持等对策建议。 关键词 ：小额贷款公 司：经营风险 中图分类号：F830．5 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2010(9)一0071—02 ～ 、 大连地区小额贷款行业发展的基本情况 辽宁省大连市 自2008年 11月份全面启动小额贷款公司试点工作以来，社会各界对小额贷款公司试点 工作反应积极。截止2010年7月，全市共有28家获准开业。这28家公司全部采取 “有限责任公司”的组织 形式，由法人资本、自然人资本组成，符合银监会、人民银行联合发布的相关管理办法要求。按照市金融工作 办公室公布的数据，上述28家小额贷款公司注册资本基本都在 1亿元以上，远远超过关于小额贷款公司注 册资本3000万元底线的规定，可以说，这些公司资金实力不可谓不雄厚。同时笔者注意到上述28家小额贷 款公司背后的控股股东不是中等规模以上的房地产开发企业，就是技术、资金密集型的制造业企业。可以 说 ，是房地产和制造业的产业资本构成了大连市小额贷款行业的庞大资金来源，成为当地小额贷款公司迅 速发展的强大推力，同时也为小额贷款公司的正常经营埋下一定的隐患。 二、小额贷款公司经营存在的内部风险点 (一)产业资本的跨界经营．造成当前小额贷款公司董事会等权力机构对于金融产品和金融市场了解程 度不深、金融风险控制能力不足。房地产业和大型制造业，无不是受益于中国经济高速发展的 “黄金十年”， 从而积累了大量的产业资本。相对粗放的发展模式使得产业资本所有者甚至都没有经历过一个完整的经济 运行周期，对于何谓 “金融”、何谓 “金融风险”的认知程度相对有限。在调查过程中，相当多的产业资本所有 者看重的是未来部分经营良好的小额贷款公司可以转型为村镇银行模式，能够吸收存款、发放贷款，经营范 围扩大的美好蓝图．但是却忽略了这个美好前景的前提条件是小额贷款公司必须 “经营良好”。在调查中，多 家小额贷款公司生搬商业银行的组织架构，设立 业“务经营部门”、“风险控制部门”、业“务审批部门”，看似 将业务经营与风险管理分开。将业务拓展与审批决策分开。但是 ，实际执行中，风险控制与审批往往形同虚 设，主要业务还是董事会和高管拍板。这样的现象与当前小额贷款公司还是倾向与运作一些 “短、平、快”的 大额过桥贷款项 目有关 ，但是，也充分暴露出这些小额贷款公司并未形成风险管理的企业文化，缺乏与这个 行业特点紧密结合的有效的内控运营机制，这些必将成为制约小额贷款公司未来健康经营发展的瓶颈。 (二)小额贷款公司属于新兴行业，发展历程短，人员素质整体薄弱。目前，当地小额贷款公司的管从业 人员主要由以下三个方面构成：民间资本所有人、产业资本所属企业原有人员以及商业银行现有人才资源。 可以说。当前小额贷款公司的从业人员与我国其他金融机构相比，人员素质在经济金融领域存在一定差距， 也间接制约小额贷款公司发展 。 三、小额贷款公司经营存在的外部风险点 (一)相应的法律制度不完善。目前，小额贷款公司的设立均依照银监会、人民银行联合制定的 《关于小 额贷款公司试点的指导意见》，该意见属于 “部门规范性文件”，其法律位阶低于部门规章。实际上，对其他政 收稿 日期 ：2010—7 作者简介：陈 ~ (1981一)，女，陕西汉中人，硕士研究生，现供职于中国人民银行西安分行。 刘~N~,(1989一)，男，陕西西安人，现就读于吉林大学经济学院国际经济与贸易专业。 7I 《西部金~)2