金融消费者保护的良好经验.pdfVIP

《西部金~}2012年第 11期 金融消费者保护的良好经验 郭新 明 (中国人民银行西安分行．陕西西安 710075) 摘 要 ：2012年 6月，世界银行出台了涵盖银行、证券 、保险、非银行信贷机构的 《金融消费者保护 的 良好经验》，为 各国开展金融消费者保护工作提供了参考。本文在分析其出台背景的基础上，阐述了其中给出的适用于整个金融消费 者服务领域消费者保护 的八方面 良好经验。提 出：应重视金融消费者保护的顶层设计 ；强化信息披露和现场检查、评估 ； 延伸金融消费者保护的两端，既强调事先的纠纷预防一一金融4~-Y／,教育机制，也关注事后的权利救济一一争端解决机制； 优化金融消费者保护的市场环境 ；加强金融消费者保护的国际交流等建议。 关键词 ：世界银行；金融消费者保护 ；国际经验 中图分类号：F830．31 文献标识码：B 文章编号：1674—0017—2012(11)一0004—03 次贷危机以来 ，金融消费者保护 日益成为后危时代全球金融监管改革的重要内容，美国、英国等国家先 后启动并实施了大范围的金融消费者保护监管与立法改革。在此背景下，经合组织 、二十国集团、世界银行、 国际消费者联盟等国际组织也加强了金融消费者保护研究，其中世界银行在前期工作的基础土，于2012年 6月正式出台了涵盖银行、证券、保险、非银行信贷机构的 《金融消费者保护的良好经验》(下称 《良好经验》)， 为各国开展金融消费者保护工作提供了有益参考。 一 、 《良好经验》的出台背景 世界银行的 《良好经验》源于对若干国家金融消费者保护和金融扫盲的深度评估。 《良好经验》首次是以 2008年 8月 “欧洲和中亚消费者保护和金融扫盲的良好经验：一个评估依据”咨询草案形式面世的，并于 2010年8月最终完成。随后，《良好经验》进行了修订和更新，以反映金融消费者保护领域的最新发展成果。 2011年3月 《良好经验》(草案)发布并征询各界建议，在此基础上，2012年 6月世界银行正式对外发布了《良 好经验》。 《良好经验》旨在提供一个全方位识别金融领域的消费者保护问题的评估手段，帮助各国政策制定者在 各个错综复杂的金融领域准确识别消费者保护问题，并帮助他们设计一个条理清晰的、可理解的、协调的体 制，从而改善金融体系中的消费者保护。作为一个世界范围内有益经验的汇编，它为各国金融消费者保护水 平的监测评估提供了一个有用的参考标准。可以帮助一国发现提高本国金融消费者保护能力的机会。截至 2012年6月，《良好经验》已经在全球 l8个国家开展了广泛测试 (包括 14个中等收入国家和4个低收入国 家)，并将继续在非洲(特别是撒哈拉以南非洲地区)、亚洲、拉丁美洲和加勒比地区等地进行进一步测试。 二、适用于整个金融消费服务领域消费者保护的通用经验 《良好经验》凝聚了很多国际组织制定的现有的国际准则，及其可接受的良好经验、原则、标准，并且吸收 了发达国家的成熟做法和新兴经济体的改革经验。在此基础上提出了一个功能完善的、适用于整个金融消费 服务领域消费者保护的八个方面的经验建议。 (一)消费者保护制度。《良好经验》将金融消费者保护体系和制度建设作为八个方面经验的首要部分：第 一 ， 立法(包括行业守则)方面。法律要为金融产品和金融服务提供清晰的消费者保护规则，并通过恰当的制 度安排，保证这些规则得以实施和执行。第二，执法方面。负责执法的审慎监管机构和金融消费者保护机构可 以作为两个独立的机构，也可以置于同一个机构内。无论机构如何设置，在审慎监管部门和金融消费者保护 部门之间的资源分配必须能够保证有效地执行金融消费者保护规则。第三，司法方面。司法系统必须确保能 收稿 El期 ：2012—11 作者简介：郭新明(1963一)，男 ，高级经济师，博士，观供职于中国人民银行西安分行。 注：本文转载自《中国金融))2012年第22期。 4 够在所有金融产品和金融服务的纠纷方面，为金融消费者提供经济、及时的和专业的最终解决途径。 (--)披露和销售行为。披露和销售行为是直接影响消费者权益保护的关键环节 ，《良好经验》将其归纳 为：第一。适合度(suitab