新兴市场国家金融消费者保护法律框架比较研究.pdfVIP

2013年第 1期 征 信 No．1 2013 总第 168期 CREDITREFERENCE SerialN0．168 新兴市场国家金融 消费者保护法律框架比较研究 刘 荣 (中国人民银行阜阳市中心支行，安徽 阜阳236002) 摘 要 ：目前，新兴市场国家基本形成金融消费者保护的一般原则，金融消费者保护法律框架设计 已显雏形。我 国 同样属于新兴市场国家之一，在金融市场发展水平和金融消费环境等方面与其他新兴市场 国家具有相似性，有必 要借鉴各国金融消费者保护法律框架设计、不同层次法律体系构建以及保护机构设置等方面的实践经验，为我 所用。 关键词 ：新兴市场国家；金融消费者保护；法律框架；比较 中图分类号：DF529 文献标志码 ：B 文章编号 ：1674—747X(2013)01—0042—04 势地位贯穿于整个交易过程 ，金融机构与金融消费 一 、 新兴市场国家金融消费者保护法律框架 者之间可能存在短期利益冲突，金融消费者保护关 新兴市场国家是指人均国民生产总值即将达到 系到金融体系能否健康持续发展。因此，各国不断 或者已经达到高收入国家水平 ，但是金融市场发展 加强金融消费领域法制建设，初步建立金融消费者 相对滞后、市场机制不成熟的经济体。21世纪以来 保护法律体系，规范金融市场秩序，强化金融机构行 兴起的新兴市场国家广泛分布在亚、非、拉以及东欧 为监管，防止和减少消费者不公平待遇。 等地区，均为各 自地区的主要国家，在当今全球政治 (二)各国金融消费者保护法律框架 经济治理和变革中扮演尤为重要的角色。 总体而言，本轮新兴市场国家的国内法制治理 (一)各国金融消费市场概况 水平普遍处于初始阶段，金融消费者保护法律体系 各国在经济水平、国际分工体系和国际经济关 相对松散、凌乱，缺少系统规划。但是，各国金融消 系等方面介于发达国家和其他发展中国家之间，工 费者保护法律框架设计已显雏形，基本形成金融消 农业生产、基础设施、科技教育发展较快，但是其金 费者保护的一般原则。即：(1)在金融产品和服务 融市场秩序和金融消费环境尚有欠缺。从市场法制 日趋复杂化的背景下，有效消费者保护与充分金融 化程度看，各国普遍存在金融市场法规不健全、执法 教育对整个金融体系可持续性尤为重要。(2)有效 力度不足、监管技术落后、市场规范化程度低等问 的金融消费者保护框架至少应包括：保护消费者免 题，内幕交易、股市操纵和欺诈行为较为严重。从市 受金融服务提供者不公正或欺诈行为的侵害，包括 场运行状况看，各国金融市场规模小但扩张迅速，金 广告宣传和债务清收；披露完整、清晰、充分、可比较 融产品种类少但换手率高，市场波动程度大，投机性 的有关金融产品和服务价格、内容、条款等方面的信 和不稳定性较强。从参与主体构成看，个体金融消 息，以提高透明度；建立救助机制，使申诉和争议解 费者比重较高，金融消费观念不够成熟，投资理性化 决更加快捷、便宜。(3)金融消费者基本权利是 自 程度较低。 然人人身权、财产权和隐私权的延伸，可以细化为金 各国