浅议加强中小企业信贷业务风险的问题及对策.pdfVIP

JINRONGCAISHUI／金融财税 浅议加强中小企业信贷业务风险的问题及对策 殷晓飞(建设银行克拉玛依石油分行独山子支行 新疆独山子 833600) 宰向阳(中华联合财产保险股份有限公司吐鲁番分公司 新疆吐鲁番 838000) 摘 要 目前，中小企业信贷业务越来越成为商业银行关注的焦点，而信贷业务风险管理决定着银行的生存和发展。本文从多个视角 揭示并分析了商业银行在开展 中小企业信贷业务 中存在的问题，针对性地提 出加强中小企业信贷业务风险管理的措施和建 议。为商业银行改革传统的经营管理模式，扩大和发展中小企业信贷业务提供了思路。 关键词 中小企业 信贷风险 管理 随着我国经济体制改革的深入和发展 ，资本市场 日渐繁荣， 小企业的财务信息披露也少得可怜。其财务管理的混乱和财务 使得大型和特大型企业金融脱媒的速度加快 ，中小企业在市场 信息披露制度的不完善，增加了银行在提供融资时发生道德风 经济中发挥着越来越重要的作用 ，中小企业信贷业务 日益成为 险和逆向选择的可能性。 各家商业银行寻求新的利润增长点的重要来源。我国商业银行 4．企业短期行为严重，缺少核心竞争力或特色经营。由于受 在发展中小企业信贷业务进展缓慢、融资难的问题，既影响了中 政策、资金、技术标准和环保指标的限制，中小企业只能进入投 小企业的健康发展，也反映出商业银行在服务中小企业融资方 资少、见效快、就业率高的行业和领域，以至于形成随大流、盲目 面缺乏有效的风险评价办法、风险管理措施和手段。因此，加强 跟风的局面。中小企业的商品生产重合度过高，导致供过于求， 中小企业信贷风险识别、评价与防范，是实现商业银行中小企业 形成恶性竞争。缺乏具有竞争力的产品和特色经营，是中小企业 信贷业务可持续发展的重要课题。 发展的瓶颈，也是商业银行发掘特色经营中小企业以规避风险 一 、 中小企业风险特征对商业银行信贷业务的影响 的原因所在。 1．企业规模小，管理水平低，抗风险能力弱。一般情况下，中 5．信用观念相对淡薄，信用可靠度低。中小企业信用意识较 小企业投入规模小、产出小，资本和技术密集程度较低，缺乏核 低 ，经营风险较大，诚信意识缺乏，道德风险较为严重。不少企业 心竞争力，盈利能力弱，进而导致竞争能力和抗风险能力低下。 将贷款资金作为铺底资金使用，短贷长用现象比较普遍，一旦银 很多中小企业集中在技术含量低 、生产工艺简单的行业和领域， 行给这些企业发放贷款，贷款本金很难如约偿还，必须不断续 无力实施高成本战略与其他企业竞争 ；中小企业受市场经营环 贷，而且一些中小企业负债沉重，经营不景气，融资资信差，逃废 境的影响较大，缺乏适应市场变化的应变能力，经营存在较大的 债较严重。一般而言，中小企业的不良贷款率明显高于大企业。 不稳定性 ，资信水平和抗风险能力更显薄弱。此外 ，一些中小企 二、商业银行在拓展中小企业信贷业务方面 自身存在的问题 业缺乏长远打算 ，不重视资本积累，企业盈利多用于股东分配， 1风 险管理的观念和意识落后。我国商业银行脱胎于计划经 自身积累明显不足，负债能力不强。中小企业的上述特点导致了 济体制，在业务运作过程中，长期以来没有把中小企业作为潜在 在其经营过程中难以取得与其实力相当的信贷资金支持。 客户，在经营观念和意识上不重视对中小企业的信贷风险评估 2．缺乏完善的公司治理结构，管理较为粗放。不少企业属于 和管理。尤其，国有控股商业银行对公信贷业务的主要服务对象 “家族式管理”，企业主要领导人作用过分突出，如果缺乏约束， 是大客户、大项 目，经营管理和风险控制的制度和政策的制定都 企业的经营与发展将在很大程度上受领导个人影响，甚至会出 针对大客户、大项 目制定，从战略思想上对中小企业的风险认识 现严重的决策失误。一般来说 ，中小企业经营随意性大，业务稳 不足，对产品的设计与风险计量工具的研究不足，因而造成信贷 定性差；企业容易盲 目扩张，轻视风险的控制；受利益驱动，易追 风险管理滞后于业务发展的局面，形成