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对当前保险业务结构调整的几点思考 中国人寿保险股份有限公司黄石分公司 黄中寿 “防风险、调结构、稳增长”成为保险公司着眼未来的发展 方向，也是适应中国保险业发展新需要提出的重要举措。中国保 监会主席吴定富指出：“保险业要把加快发展方式和结构调整作 为平稳较快发展的主攻方向。”我们认为，“以科学发展观为统领， 提升内涵调结构，从严治司控风险，强化预算增效益，努力实现 全面协调可持续发展，不断开创保险发展新局面”，既是改变业 务发展方式，防范化解风险的需要，也是增强企业发展能力，保 持业务可持续发展的重要举措。 一、充分认识保险业结构调整的重要意义 科学发展是第一要务。只有保持业务平稳较快发展，不断提 高公司可持续发展能力，才能促进保险业又好又快发展。速度、 结构、质量、效益的有机统一，正确处理结构与效益，速度与质 量的关系，是保险业圆满实现“防风险、调结构、稳增长”的关 键，是实现保险业科学发展的首要任务。 业务结构是否合理直接影响企业健康发展。适度的规模能产 生巨大的经济效益，体现出保险公司的竞争力。但是，规模不等 于效益。当前，保险业发展仍处于初级阶段，长期形成的结构性 矛盾和粗放型增长方式尚未改变，协调发展的观念没有养成。不 少企业对规模盲目崇拜，片面追求规模最大化，造成业务规模增 大，效益却减少，甚至亏损的局面。 结构调整是保险业发展的重要工作。结构调整有利于保险业 价值回归。保险业存在的价值在于风险管理与风险保障。投资功 能等属于衍生功能。通过结构调整，大力提高保险保障功能，既 能最大限度地保持和发挥保险企业的作用，体现以人为本，勇于 承担社会责任，回馈社会，也能减轻政府与企业风险，增强个人 抵御风险的能力，不断提高公司核心竞争力，使保险业更好地造 福社会大众，惠及民生。 结构调整是增强抗风险能力的有效途径。没有发展一切无从 谈起；较优的业务结构可以强化业务后劲，达到全面协调可持续 发展的目的，良好的经营效益既是科学发展的本质特征，又是科 学发展的内在要求。因此，将发展重心放到提高效益和增强预算 执行力上来，实现速度与结构相协调、规模与效益相统一，必然 为保险业的健康发展，提供强有力的保障。 二、当前保险市场业务结构情况分析 经济的快速发展直接推动着保险市场的快速发展。“十五” 以来，我国GDP一直保持了10%的增长速度，城乡居民可支配收 入明显提升，但收入差距也逐步拉大。据有关机构统计，2009 年，我国年收入超过 10 万元的家庭已经超过了 20%，汽车、商 品房和金融理财产品消费需求迅速增长。随着社会大众收入水平 的不断提升和自身保险意识的增强，人寿保险普及率明显提高， 市场细分的倾向也越来越明显。但保险业中存在的问题也不可小 视。 （一）保险业资产总量占比低。据资料显示，2009 年上半 年末，保险业资产总量为3.7万亿，同期银行业资产总量为73.7 万亿，保险业仅为银行业的5.02%；最近一年银行业资产总量增 长37.3%，而保险业仅为10.9%，明显低于其它金融行业。 （二）保险业盈利能力差。2008 年全年，银行业实现利润 总额为 5834 亿元。即使受资本市场深幅调整影响，证券公司也 实现利润总额 597.01 亿元；保险公司则出现亏损局面。保险公 司由于没有形成盈利的良性循环，为保证公司的偿付能力，仅 2009年 7月至9 月中旬，中国保监会就批准13家保险公司增资 扩股申请，增资总额近70 亿元。 （三）保险业社会影响力弱。一是人民群众在配置金融资产 时，主要考虑存款和股票投资，较少考虑配置保险资产；二是社 会对保险业负面评价较多，一些办公、商业场所明示保险业务人 员为不受欢迎人员；三是部分地方政府心中的金融只是银行和证 券，保险常常被遗忘。 三、造成当前保险市场结构失衡的主要原因 （一）保险经营方式粗放，竞争手段简单。经营方式粗放主 要表现：一是有效的公司治理结构没有形成；二是侧重追求规模， 不注重内涵价值提升和企业长远发展；三是内部管控方面，财务 预算约束、成本控制弱化，一些分、支机构财务预算制度尚未建 立，建立的公司则未真正落实。保险公司的竞争手段主要是价格 战