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信贷紧缩时期 如何提升县域支行经营品质 文／农行成宁分行课题组 内容摘要：面对宏观经济政策的变化，如何才能在政策调整和市场动荡中立于不 败之地 ，是各家商业银行研究的重要课题。笔者拟从以变求活，以变求发展的角 度 ，探析新形势下如何提升县域支行经营品质 ，以期促进农行业务快速发展。 关键词：信贷紧缩 经营品质 发展 问题和成因 产品的创新能力没有得到有效加强。近年来 ，农总行 大力推行产品创新。提出要立足于市场搞创新，并要求二级 传统的经营理念 尚需全面转变升华。一直以来，县域 分行以上单位成立产品创新研发部门。县域支行直接面对市 支行都以大型国有商业银行 自居，利用在农村地区一家独大 场营销，更加明白客户需求，本应是产品创新的主力军。但 的优势，在经营上奉行以规模取胜，以数量取胜，忽略了从 受制于员工个人业务水平和服务意识 ，产品创新能力没有真 精细处做文章，忽略了经营资本产能核算。一些基层行墨守 正发挥出来。而本区域的一些私有股份制银行以其灵活经营 成规，以完成上级行的指标为宗旨，体现为为做业务而做业 政策和专业的创新团队，不但能创造出一些切合市场需求的 务，缺乏自身的谋划布局。面对私有股份制银行突然加入， 好产品，也能较好的把握创新风险。如某私有股份制银行为 传统的经营理念受到很大冲击。私有股份制银行在以价值为 解决优质个人客户消费融资问题，早在2005年就推出个性 追求的经营理念指导下，财务核算更明确。利润最大化的目 标更明晰，经营方式更灵活，市场竞争力更强，不断蚕食农 化的信用卡分期付款业务。此类业务具有风险小、市场需求 大、综合收益高等特征，成为一个新兴的收入增长点。但到 行原有的客户和市场。当我们幡然警觉时，才发现原有的优 目前为止，笔者所在某县域支行尚未开展此类业务，拱手将 势已不复存在 ，信贷规模紧缩使得这种冲击进一步叠加放 一 部分优质客户让给了某私有股份制银行，某私有股份制银 大。以笔者所在行为例 ，2010年 ，某县农行人数规模是 行通过产品轻而易举的锁定农行的存量个人优质客户 ，导致 87人，资金规模1315亿元，实现年平均利润2595万元。当 了农行基础客户流失。 地某中小型股份制银行人数规模2O人，资金规模2．4亿 ，实 优质文明服务的能力尚磊大力提升。由于网点功能分 现年平均利润3321万元，远高于农行的价值创造能力。 区不强、员工队伍的老龄化T,-t~专业营销人员的欠缺 ，网点窗 单一的收入渠道没有得到有效拓展。多年来，县域农 行主要的收入来源就是存贷利差，2005年以后中间业务收 口服务问题一直是农行的一个逅病。2009年，农总行在全 入有了一定的提升，但所 占份额依然不高 ，近两年最高的中 行范围内发起