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2013 保险法律工作联席会议交流材料 浅谈《保险法》司法解释（二）对保险行业的影响 太平人寿保险有限公司 2013 5 月6 日，《最高人民法院关于适用 〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释 （二）》（法释[2013]14 号，以下简称 “《司法解释二》”）由最高人民法院审判委员会第 1577 次会议通过。2013 6 月8 日，《司法解释二》正式施行。 《保险法》经过两次修订，其中2009 的第二次修订以保护投保人、被保险人及受益 人权利为基本立足点，与各国的保险立法接轨。第二次修订后不久，最高院民二庭即发布《司 法解释一》，解决了新旧法衔 问题。随着保险市场的发展，保险纠纷案件也不断增加，然 而，由于09 修订的 《保险法》侧重于概括性、原则性规定，不同地区的法院往往对同一 条款存在不同的解读，进而导致各地同案不同判的现象大量发生。对此，最高院针对近 来 保险纠纷案件中的热点、难点问题，立足于现实，着眼于未来，坚持将依法、公平、服务市 场经济和诚实信用等原则贯穿始终，最终形成了 《司法解释二》。 一、《司法解释二》的主要内容 《司法解释二》共二十一条，涉及保险利益、保险合同成立、保险人说明义务、投保人 告知义务、免责条款界定、保险合同解释、保险理赔、被保险人和受益人请 权、保险代位 权、保险机构的诉讼地位等司法实践中亟待明确的法律适用问题。 （一）平衡各方利益、加强对保险消费者的保护 以《司法解释二》第事宜条为例，该条明确了《保险法》第十七条规定的保险人承担的 提示义务和明确说明义务的认定标准，有利于保险人明确和实践履行义务的方式和标准，且 在保险理赔纠纷案件中，明确了举证形式和方向。 强化保险消费者保护的理念主要体现在规范保险公司的承保行为、细化投保人如实告知 义务、强化保险人的提示和明确说明义务、明确非保险术语的解释规则、正确认定保险合同 的内容、明确理赔核定期间起算点、排除索赔障碍等七个方面。 （二）贯彻最大诚信原则 诚实信用原则是民法的基本原则。保险合同是典型的诚信合同，其最终目的在于转移风 险，因此，对保险合同的诚信要 应当高于一般合同。最大诚信原则在保险法领域的运用可 追溯到保险诞生之初，我国《保险法》第五条规定：“保险活动当事人行使权利、履行义务 应当遵循诚实信用原则。”由此可见，最大诚信原则应同时适用于保险人、投保人和被保人。 此次 《司法解释二》亦贯彻了这一原则。 -140- 2013 保险法律工作联席会议交流材料 《司法解释二》第三条对保险纠纷中常见的“代签名”现象进行了规范，明确投保人 其代理人虽未在订立保险合同时亲自签字 者盖章，但投保人已经缴纳保费的，应当视为对 代签字 代盖章行为的追认。该条规定对维护诚信具有重要的意义，同时也通过倡导投保人 亲自签章，并对自己的行为负责，以此保护投保人利益。 《司法解释二》第七条则引入弃权制度，规定保险人在保险合同成立后知道 者应当知 道投保人未履行如实告知义务，仍然收取保险费的，视为放弃解除合同的权利。 （三）规范新型销售方式 随着保险行业的不断发展，也出现了许多新的保险销售方式，如电销、网销等等。尽管 无纸化操作存在便捷、环保等诸多优点，但也给司法实践的举证环节带来了更多的难点和争 议。针对通过电话、网络销售方式订立的保险合同，《司法解释二》第十二条就保险人的提 示和明确说明义务的举证方式从传统的纸质投保单，扩展至网页、音频、视频等形式，规定 保险人通过上述形式对免除其责任条款予以提示和明确说明的，法院可以认定其履行了提示 和明确说明义务。这一规定对电销、网销具有重要的意义，并将进一步推动上述两种销售模 式的发展。 二、《司法解释二》实施对保险行业的影响 （一）回应民生，满足司法诉求 在制订 《司法解释二》期间，最高院为向保险市场征询意见，向全国30 个高级法院发 送通知，要 各高级法院总结在保险审批实务中遇到的问题并汇总，由最高院根据各地提出 的问题制订应对方案和法律条文，并向保险业界广泛征 意见，最终形成了此次颁布的《司 法解释二》的内容。这些规定