中小企业有效信贷需求差异性研究.pdfVIP

中 小 企 业 有 效 信 贷 需 求 差 异 性 研 究 ■中国人 民银行兰州 中心支行行长 杨明基 小企业作为 国民经济的一个重要组 的信贷产品，有效信贷 需求的差异则受到多 由 成部分 ，在加速技术创新和扩散、 种因素的影 响，可以表现在信贷需求量、信 l 提高就业率 、加快地方经济发展、 贷产 品、利率水平等方面的差异。但在 目前 吸收农村转移劳动力等方面 的作用越来越重 尚未完全开放的金融环境下，中小企业信贷 要。在 中小企业发展过程中，资金是其生存、 市场具有一定的特殊性 ，整个市场 中信贷产 扩张、壮大 的基础 ，融资则是 中小企业发展 品供不应求 ，导致需求很大程度上 由供给决 过程中一个极其重要的环节。大量研究表明， 定，也就是说 ，银行等金融机构决定 了借款 目前中小企业面临的最大 困境是融资难 ，许 者能够得到何种信贷产品、怎样的贷款方式、 多中小企业在发展过程 中都是 由于融资 问题 利率水平和 多少信贷数量。借款者 只能通过 而陷入 困境。数据 显示，90％的中小企业在发 贷款成本决定是否向银行提出贷款 申请，或 展过程 中需要银行贷款 的支持 。但在向银行 者接受银行提供的有限制条件的合同。 融资过程中，由于 中小企业 自身的特点决定 有效信贷需求的差异性主要表现为需求 了它通常会被排除在信贷市场之外 。中小企 数量和贷款获得上的差异。从 中小企业信贷 业 的有效信贷需求得不到满足 ，制约了其扩 需求本身来看 ，需求差异在于不 同的企业所 张和发展。因此 ，关注 中小企业信贷融资问 能承担的信贷成本不同，可以表现 出信贷产 题对于经济的健康发展很有必要。 品的差异，如不同的利率、不同的产品品种， 或者不同的数量 ；而当产品的种类和利率水 ．中小企业有效 平一定时，信贷 需求差异主要表现为数量上 信贷 需求差异89定义 的差异；从贷款获得来看，由于对于有效信 贷需求的认知 ，银行和企业是具有不 同的观 对于有效信贷 需求这个定义 ，有的学者 点的。企业提出贷款申请，并认为这个资金 将其定义为有偿还能力并有偿还意愿的信贷 需求是有效 ，也就是说企业愿意偿还贷款并 需求。但我们认为有效信贷 需求并不是