对西部欠发达地区农户小额信贷与“三农”经济发展问题的研究.pdfVIP

维普资讯 《西安金融))2005年 11期 对西部欠发达地区农户小额信贷 与 “三农”经济发展问题的研究 中国人 民银行天水市中心支行课题组 1999年．为了改进和加强农村信用社支农服务，充分发挥其在支持农民、农业和农村经济发展中的重要 作用，中国人民银行出台了农《村信用合作社农户小额信用贷款管理暂行办法》(以下称 管《理办法》)，有效 地推动了农户小额信用贷款在各地的发展。本文以天水市为例，通过对近年来辖区农户小额信贷发展情况 的调查，提出了加大金融对 “三农”经济支持力度的几点建议。 一 、 从天水市看西部：农户小额信贷发展的特点与现状 1、发展速度决。2004年末，天水市农村信用社农户小额信用贷款余额达到69133万元 ，较2000年末增 长 1O．2倍；年累计发放额达57709万元，较2000年末增长 8．9倍。 2、以创建信用村 (镇)和 “农户联保”机制为主要贷款模式。近年来，辖区人民银行指导农村信用社积极 开展信用村(镇)创建活动 ，至2004年全市共建设信用村 442个 ，信用户 114920户 ，占全市乡村总户数的 18．5％。在信用村(镇)，农户在 贷《款证》核定的授信额度内可以随时办理贷款。在非信用村(镇)地区，则以农“户 联保”为主要贷款模式，即借款人向农村信用社申请贷款时，由同村3—5户具有一定经济实力、信用记录较 好的农户为其提供信用担保。这两种贷款模式都将小额贷款与农户信用联结在一起，对促进农户小额担保 贷款的发展起到了积极的示范作用。 3、信贷需求在不同地区有较大差异。一是贫困山区信贷需求偏小，不易管理。与其他西部地区一样，天 水市近65％以上的农业集中在贫困山区，传统的农耕经济仍然占据主导地位 ，农民收入水平低，人均纯收入 不足 1000元。在这种情况下，农户贷款金额普遍偏小，一般在 1000—3000元之间，且贷款笔数较多，不易管 理。从贷款使用情况看，主要是用于购买农药、化肥等生产资料以及建房、婚嫁、医疗等生活方面的支出。二 是川区及城乡结合部信贷需求较大，难以满足。部分经济较为发达的乡镇，农业技术水平相对较高，初步形 成了日光温室、养殖业、林果业、花卉、运输及小型企业等产业多元化的经营格局 ，农户对资金的需求较大， 小额信用贷款已经不能满足其资金需求。如一个2亩地的日光温棚，前期建设一般在3万元左右，建成后还 需要继续投入。 4、资产质量较好。农户小额信用贷款是以农户集体信用为基础而发放的贷款，加之小额性的特点，决定 了其风险较小。2004年末，辖区农村信用社不良贷款率为21．35％，其中农户小额信用贷款的不良率还不到 4．7％，在个别县区更低，如秦安县农户小额信用贷款的不良率还不到 1％。同时，农户小额信用贷款的收息率 较高，收息率均在95％以上，已经成为农村信用各项贷款中的优质业务。 农户小额信用贷款的发放 ，使农村信用社在满足农户传统生产、生活等小额资金需求的同时，还围绕农 村产业结构调整，积极支持具有地方特色的产业项 目，有效地促进了辖区种植业、养殖业等产业化经营的形 成，增加了农民收入。如秦安县安伏乡的花椒种植业2004年收入达840万元 ，人均增加收入约310元。2004 年，辖区农民人均纯收入由2000年的 1058元提高到 1440元；农业增加值由2000年的14．26亿元提高到 22．5亿元。 二、西部欠发达地 区农户小额信贷发展与金融支农中存在的主要问题 1、信贷需求与额度控制的矛盾逐渐突出。 《管理办法》中明确规定，对农户小额信用贷款要合理确定授 信额度。据调查，基层社超过3万元的贷款必须报联社批准，不能随意提高贷款额度。但是，随着农业产业化 进程的加快，一些种养殖业大户、农业经济组织、个体私营主对贷款的需求逐渐增大，农户小额信用贷款已 无法满足其生产经营需要，急需农村金融创新信贷品种，提供大额信贷支持。 2、贷款周期上的“一刀切”规定削弱了支农效应。 管《理办法》中对贷款期限原则上不 (下转第39页) 维普资讯 《西安金融~,eoo5年