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—————_11 — — 浅析农村信用社的信息不对称现象 魏敏 琼 (四川大学经济学院 四川 成都 610065) 摘 要：在现实经济中，信息不对称普遍存在于市场经济环境中。严重的信息不对称现象也在金融机构的金融商品经营中存在着，这 种现象在农村信用社的经营中表现得尤为明显，其直接导致了信用社机制的异化和抗风险能力的低下。本文就农村信用社信息不对称及其 风险问题进行了探讨，主要是基层社与央行之间的信息不对称、农村信用社与信用社职X-的信息不对称、农村信用社与农户之间的信息不对 称等，给出了建议并作出了相应归纳总结。 关键词：信用社；不对称信息；建议 中图分类号：F83 文献标识码 ：A 文章编号：1673—0992(2010)1O一0366—02 一 、信用社中的信息非均衡现象 信用社与农民的单次博弈矩阵 (一)人民信用社与央行之间的信息不对称 农户 信用社服务定位狭窄，经营业务单一，盈利空间小，因此常常在利润 偿还贷款 不偿还贷款 的驱使下，采用违规经营、逃避监管、多增加投资等多种方式实现利润最 信用社 提供贷款 (10，10) (一5，15一S) 大化 。比如：支农再贷款项 目中，为了以最小的成本筹集到资金，有的信 不提供贷款 (5，5) (O，O) 用社会会采取一些如制作虚假的报表和台账、虚报再贷款经济效益、隐瞒 真实的资金使用状况等不当措施，来争取再贷款资金，如此等等，最终偏 假设 15一S10，由纳什均衡可得 (5，5)为最优策略。 离了支农再贷款的实际经济效果和金融功能定位。 而农户和信用社是处于多次博弈的局面，接下来我们分析多次博弈 (二)农村信用社和信用职工之 间的信息不对称 的情况 ： 1、现象及原因 若农户不按时偿还贷款，信用社可能会对农户进行追究，追究成本为 当前信用社随着经济的不断发展和业务的全方位拓展，人员编制逐 T。若被追究，则农户在支付本金的基础上还要失去一定的信用，假设这 渐发展壮大的同时也产生了诸多问题 。一些法律意识淡薄、思想觉悟不 个信用在农户心里是可以度量的为U。信用社对农户追究的收益为1O— 高的从业人员容易违规操作，将不符合条件的农户作为贷款对象，一方面 T，不对农户进行追究的收益为 一5。假定每当农户违约，信用社总会对其 导致真正需要资金的农户贷款困难，另一方面对信贷资金的安全性使用 进行追究，即T15。 带来了很大的隐患。 若农户前一次按时偿还贷款，则下一次申请贷款时，信用社一定同 2、博弈论证分析 意；若农户前一次没有按时偿还贷款，则信用社在之后都不再提供该农户 基本假设： 贷款。 (1)博弈双方存在信息不对称，即信用社对信贷员的放贷对象、是否 (1)信用社贷款给农户，农户偿还，收益各为1O，博弈继续。(2)信用 收受贿赂、人情关系等信息都不完全了解。 社贷款给农户，无论哪次只要农户不偿还贷款，博弈终止。且若信用社不 (2)博弈双方均为理