商业银行个人理财产品消费者知情权保护的研究.docVIP

中图分类号：  密  级： UDC： 本校编号：  10652  硕 士 学 位 论 文  论文题目：  商业银行个人理财产品消费者知情权保 护研究  研究生姓名：  伍  龙  学号：  20100301070688  校内指导教师姓名：  李  玉  虎  职称：  副教授  校外指导教师姓名：  职务职称：  申请学位等级：硕士  学科： 经济法  专业： 经济法  论文提交日期：  2013年 3月 10日  论文答辩日期：  2013年 5月 硕 士 学 位 论 文 商业银行个人理财产品消费者知情权保护研究 The Research on Consumers’ Right to Obtain the Information of Commercial Banks’ Personal Wealth Management Products  作 者 姓 名：  伍  龙  指 导 教 师：  李  玉  虎  西 南 政 法 大 学 Southwest University of Political Science and Law 商业银行个人理财产品消费者知情权保护研究 内容摘要 本文以商业银行个人理财产品消费者的知情权为研究对象，首先从商业银行个人理 财产品消费者知情权的相关概念入手，通过对商业银行个人理财产品知情权现状的分 析，结合理论与实践，以及中国与外国的相关法律和制度，试图对我国的商业银行个人 理财产品消费者的现有法律规范和制度提出修改和完善的建议，以期达到最大程度地保 护商业银行个人理财产品消费者知情权的目的。 本文第一部分对商业银行个人理财产品消费者知情权的相关概念——商业银行个 人理财产品和商业银行个人理财产品消费者进行了解析。对于前者概念的解析，又分别 从基本含义、分类与特征三个方面对商业银行个人理财产品进行了分析。虽然目前学界 对于其概念没有统一的界定，但是参考国内外学者对于商业银行个人理财产品内涵和外 延的研究，可以将其概括为商业银行在法律法规核准的经营范围内，运用银行在金融市 场上的专业投资能力，按照既定的投资策略代理个人进行投资而推出的理财产品。然后 文章又以风险属性、投资方向、产品存续形态以及发行方式四个分类标准对商业银行个 人理财产品进行了分类和解析，试图实现对商业银行个人理财产品的全面理解。接着， 通过对商业银行个人理财产品本质特征的分析，将它与一般的消费品甚至金融产品区分 开来，为下面进行的商业银行个人理财产品消费者知情权保护的分析奠定基础。关于商 业银行个人理财产品消费者的概念，结合国内多位学者以及美国、英国与日本法律中的 相关定义，本人认为它是指为个人或家庭的目的购买、使用商业银行提供的个人理财产 品的自然人，而无论此自然人是否具有专业的金融知识，也无论是否以投资为目的。 本文第二部分从商业银行个人理财产品消费者知情权的现有法律法规和侵权现状 来对我国的商业银行个人理财产品消费者知情权保护的现状进行分析。商业银行个人理 财产品的无形性、专业性、复杂性、收益性、风险性以及作为格式化合同下的标准产品 和金融监管下的产品，这些特殊属性以及现实中存在的消费者侵权现状决定了必须完善 和修改我国商业银行个人理财产品消费者知情权的相关规定，对其进行特殊的保护。 1 本文的第三部分和第四部分就分别从理论和实践的角度对商业银行个人理财产品 消费者知情权保护途径进行了探讨和分析：理论层面，通过运用信息不对称理论和交易 成本理论对商业银行个人理财产品消费者知情权保护的必要性和可能性进行了分析；实 践层面，通过对商业银行个人理财产品知情权保护方式的具体分析，赋予商业银行强制 信息披露义务和其他相关的民事义务，以及对事后救济途径进行相应的完善。 第五部分，结合我国的商业银行个人理财产品消费者知情权保护的现状和我国特有 的法律制度环境，从明确该消费者的地位、我国相关法律规范的修改和完善以及信息披 露和救济途径等制度四个方面提出适合我国国情的相关建议，以期更好地保护我国商业 银行个人理财产品消费者的知情权。 关键词：消费者知情权；商业银行；个人理财产品；信息披露 2 Abstract With the consumers’ right to obtain the information of commercial banks’ personal wealth management products as the research objective, the thesis, which begins with the basic concepts of right to obtain the information of pers