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我国商业银行改革与发展的对策摘要：经过ssbbww多年改革，我国商业银行发展取得了一定成效，但是dddTt，银行体系中存在的问题尚未得到根本的解决8t t t 8. c o m。本文立足于加入WTO后的外部制度环境，对入世后我国商业银行面临的挑战进行了全面的分析，并从银企关系、产权与治理结构和市场准入等方面www.sS提出了政策建议。　　关键词：WTO；银行业；改革；对策　　　　一、我国商业银行当前的发展现状　　近年来,我国商业银行大力加强并改进风险管理和内部控制,创新金融产品与服务,经营效益实现了逐步提高。但是dddTt,商业银行在体制和机制上矛盾和问题依然很多8ttt8,改革任务还十分繁重和紧迫。总体来看，当前我国银行业中面临的主要问题大致有以下几方面www.sS：　　1． 健全的产权制度和法人治理结构尚未建立。目前,国有商业银行产权制度存在缺陷,国有商业银行虽为国家所有8 tt ,但没有明确的所有8 tt 者主体,也没有明确的所有8 tt 者权益要求 dDdtt ,导致www.d dd tT. com所有8 tt 者与经营者之间道德风险（moralhazard）与“内部人控制”的存在。由于www.ddd tt. com所有8 tt 者主体的不明确,对经营者形成了多元化的目标，其业绩评价、激励约束机制均无明确界定。极大增加www.8 t tt8. com了商业银行作为dddtt契约组织内部的协调交易成本。尽管商业银行经过ssbbww多年改革探索取得了一定成效,但由于www.ddd tt. com产权制度与法人治理结构方面www.sS的缺陷,仍未能真正形成现代商业银行经营机制。　　2． 商业银行自身发展能力的下降。主要体现 ssbbWw 为3个方面www.sS。首先，资本充足率严重不足。资本充足率体现 ssbbWw 了银行对负债的最后清偿能力。由于www.ddd tt. com体制原因,国有商业银行正常经营所需要sSbBwW.cOm的资本金没有稳定的补充渠道，并被大量不良贷款和无效投资严重侵蚀。2003年底，我国国有商业银行平均资本充足率仅为5.11%；11家股份制银行为7.31％。其次，银行盈利能力差。银行资本的主要来源是利润留存，而20世纪90年代以来4大商业银行赢利水平急剧下降，银行风险程度 明显增大。目前4大商业银行的人均利润率仅相当于境内外资银行的1/25（田国强，2004）。第三，国有商业银行不良资产处置面临的形势依然严峻。截至2003年6月，4大国有商业银行的不良贷款余额按5级分类已超过两万亿元。　　3． 商业银行运作管理效率的低下。首先，商业银行内部管理粗放，决策与控制缺乏有效性。由于www.ddd tt. com产权不明与资本“人格化”虚置原因，导致www.d dd tT. com国有商业银行管理中缺乏统一的内部控制制度，管理水平较低。银行内部各业务部门在具体行使监控职能时，职责不明确，或者wwW.ssbbwW.coM“齐抓共管”，或者wwW.ssbbwW.coM“互相推诿”，不能形成一个有效的运作机制与制约机制，金融犯罪与管理渎职行为时有发生。其次，从业人员素质有待提升。中国银行业整体上存在的人员素质参差不齐，风险意识、创新意识、责任感等较差，缺少团队精神等问题，严重制约了银行业务的发展。第三，金融创新能力严重不足。我国商业银行现阶段的突出问题是业务范围狭窄，盈利空间有限，缺乏产品创新能力。随着证券市场的快速发展与外资金融机构的进入，在现有金融创新能力约束下，商业银行的利润来源将变得日趋不稳定。　　二、加入WTO对中国商业银行发展带来的挑战　　本人认为，加入世贸组织的重要意义在于wwW.SsbBww.Com确立了中国银行业改革的长期制度环境。根据中国在加入WTO时有关承诺，我国目前已正在人民币业务经营地域与客户等7个方面www.sS逐步放宽对外资银行的准入。全面地看，加入WTO对中国银行业改革带来了促进竞争的积极效应，但更带来了极大的挑战，主要表现在dd dtt. com以下几方面www.sS:　　1． 产权制度竞争的挑战。就我国商业银行的产权构成来看,占国内银行业70~80%市场份额的是国有独资商业银行,其他新兴商业银行尽管是股份制形式,但其大股东仍然www.8tT多数与国有成分有关。以国有独资商业银行为代表的产权模式,决定了它经营目标的两重性，既要以追求利润为目标,同时ssbbww. com又必须ssbbww. c om承担一定的政策性业务，不可能www.ssBBww.cOm完全8 t tt8. com按照8ttt8table经济理性来运作,从而制约了自身竞争力的提升。而发达国家的商业银行绝大多数都是产权明晰、管理科学的现代企业,股权具有多元化和分散化的特点,这种产权模式