信息不对称条件下的信用卡风险管理.DOCVIP

保险学论文-信息不对称条件下的信用卡风险管理 信息不对称现象是指交易双方总有一方只能获取不完整的信息。信息不对称现象广泛存在于市场经济中，信息不对称现象降低了交易者信心，提高了交易成本，从而对整个市场产生次品驱逐优质品的破坏作用。 　　一、信息不对称理论在银行借贷领域的诠释 　　银行借贷中的信息不对称，是指借款人对其自身的包括风险状况在内的有关信息的了解肯定比贷款人知道的多，因而影响贷款人做出准确决策。现代信息經济学认为，信息不对称的存在，导致了“逆向选择”和“道德风险”问题。 　　逆向选择是指在贷款发放前发生的信息不对称问题。潜在的不良贷款的风险往往来自于那些积极寻找贷款的人。银行为了弥补贷款风险与损失，在贷款定价时，常常索取一定的“风险”利率。因此，在一个较高的利率水平下，使得高风险的借款人增加，而低风险的借款人减少，从而增加了总贷款资产的风险度。另外，由于逆向选择使得贷款成为不良贷款的可能性增大，即便市场上有风险较低的贷款机会，贷款人也可能不发放贷款。 　　道德风险是在贷款交易发生之后出现的。贷款人发放贷款后，将面对借款人从事那些从贷款人角度看并不期望进行的活动。例如，借款人趋向于将这笔贷款投向高风险、从而高违约率的项目，或者借款人明知财务状况正在恶化，今后没有能力偿还贷款，却依然使用尚未用完的贷款额度。 　　信息不对称导致借贷成本上升，银行的资产风险增加，金融市场的运行效率下降。信用卡贷款是一种典型的无担保的循环信用贷款，发卡银行与申请人（持卡人）之间、监管机构与经营机构之间都存在着信息不对称，如何解决好信息不对称问题关系着信用卡产业发展成败的大局。 　　二、我国信用卡业务信息不对称的表现及成因 　　我国信用卡业务信息不对称主要体现在银行与持卡人之间，研究其表现及成因具有现实意义。 　　（一）信用卡业务中信息不对称的表现及其对业务发展的制约 　　1、授信政策和定价策略不利于吸引高端客户。所谓的高端客户，通常是指那些收入水平高、消费能力强、信誉良好的客户群体。在信息不对称的条件下，高端客户的资信状况不能为银行所充分了解，在确定其授信额度时，倾向于授予低于其真实资信水平的信用额度。较低的信用额度不能满足高端客户的消费需求，不利于客户养成刷卡消费的习惯，不仅影响了银行的手续费、利息等收入，更为严重的是，在激烈竞争的市场中，可能导致高端客户的大量流失。 　　远高于一般消费贷款的透支利率也在一定程度上抑制了高端客户使用循环贷款。收入水平高且稳定的高端客户有着更多的借贷渠道，通常情况下总是按期付清信用卡的全部欠款，不会支付透支利息。偶尔支付一次，可能是忘记了还款，而不是主观所为。而常常使用循环贷款的客户往往是那些消费欲望大大高于其消费能力，且收入不稳定的客户，勿庸置疑，如果这类客户成为使用信用卡贷款的主要客户，发卡机构承受高风险就理所当然了。 　　2、欺诈性申请阻碍着信用卡业务的快速、规模化发展。在银行不能全面掌控客户信息的情况下，难免造成发卡客户良莠不齐的状况。资信条件不足的客户可能虚增其收入水平、资产价值等指标，欺诈犯罪集团也会制作虚假申请，骗取贷款。银行不能凭借现有的条件准确识别欺诈性申请，从防范风险的角度出发，势必提高授信条件，要求申请人提供更多的资信证明材料，由此可能直接导致许多信用良好的客户的申请不能通过，或者一些潜在的好客户因申请手续的繁杂而放弃申请。因此，信息不对称使得银行在拒绝掉坏客户的同时，也会把一部分好客户拒之门外，直接影响了信用卡业务的快速、健康发展。作为零售业务的一个产品，信用卡业务只有在形成业务规模，具备规模经济的条件之后，才可能进入良性发展的轨道。 　　3、高额的呆帐损失增加了信用卡业务的经营成本。能否将呆帐损失率控制在一定水平之下是决定信用卡业务经营成败的关键。信用卡贷款是无指定用途的贷款，持卡人的还款能力的变化，银行更是难以知晓。有的客户“刷爆”后便没了踪影，有的客户利用多家银行的信用卡“拆东墙补西墙”，有的客户故意赖帐不还，如此等等，不一而足。持卡人所显露出来的道德风险最终表现为银行的呆帐损失。即使信用卡业务发展到成熟阶段，每100元的营业收入中，也要拿出25元，即收入的1/4用来弥补呆帐及欺诈损失。 　　（二）信用卡业务中信息不对称的成因 　　1、我国尚未建立一个统一的个人征信信息处理平台。我国个人征信数据分散，开放程度很低。在我国，大约50%至60%的个人征信数据掌握在公安、法院、工商、劳动保障、人事等多个政府部门，以及商业银行、公用事业、邮政、电信、保险等非政府机构，处于分散和相互屏蔽的状态，没有像西方发达国家建立统一的个人征信数据查询平台。因此，发卡银行难以获得征信数据，即使获取一部分信息也是有限的、片面的，无法对个人的资信状况做出客观、全面的评估。 　　2、信用中介市场发育滞后，存在