商业银行个人金融业务创新发展机制分析.pdfVIP

第 4期 郭新梅 ：商、j银行个人金融业务创新发展机制分析 较低 ，商业银行个 人金融业务创新 机制 正处 于探索 阶段 ，需要 根据 市场发展 情况 ，对业务 进行 机制创新 ，创造 属于 自己的品牌 。 (二 ) 商业银 行 个 人 金 融业 务 单 一 性 产 品多 ，复合 性 产 品少 商业银行 个人金 融业务创新发展 过程 中需要 对产 品进 行全 面 的整合 ，出现 了一 些个人 金 融产 品业务 多的状 况 ，为个人金融业 务拓 展创 造 了 良好 的条 件 。但是从 个人 金融业 务整体 发 展情 况看 ，一些产 品仍 然处于单一化发展 状态 ]。产 品设计 过程 中缺 乏复合 型元素 ，需要对 产 品的界 限进 行全 面 的分析 ，缺 乏相 互之 问的联系性 ，随着 个人 金融业务 需求模 式 改变 ，需要对 机制进行改革 和创新 ，建立符合性产 品 ，满足不 同客户 的需 要 。个 人金融业 务单 一化模式导致 产 品之 间无 法形成有机 的整体 ，对整个业 务拓展会产生 负 面影响 ，整个 个人金融业 务 的综合竞 争 力 消 弱 。 (三 ) 商业银行个人 业务产 品 多 附加值 少 。高 附加值产 品数量不足 商业银行个 人金融 业务发展 过程 中重 点发展 易 于控 制 的产 品 ，因此整体科技含量不 高 ，低 附加值 的产 品对 商业 银行个人业务 利润产生 的影 响不 大 ，由于其 属于劳动密集型产 品 ，劳动力 成本越来越 高 ，对 商业银行个人业 务创新能 力提升产生 很大 的影 响 。。需 要发展知 识密集型 、 科 技含量高 、资本密集型产 品，全面提升 个人金融产 品 的附加值 。个人 金融业务 发展过程 中需 要通 过业 务机制创 新 实 现 中间业 务 收入 ，银证通 、个 人理 财业 务发展缓 慢 ，没有 形成 良好 的规 模效应 ，对 商业银行个 人业 务创新产生 了重要 的影响 。 (四) 个 人金融业务基层机构创 新 多 。管理层创新 力量不足 商业银行个人业 务创新主要体现 基层 行 ，应适应市场发展 的需要 ，建 立完 善 的市场 竞争机 制 ，保证 金融产 品创新 ，但 是基层分支 机构创 新 意 识不 足严重影 响业务 机制创新 ，商 业银行基 层业 务发展过程 中受 到多重管理层 的阻碍 ，对创新需求 的反映速度较慢 ，个 人金融业务 创新呈 现 出 自下 而上 的逆流 ，各个基层 机构在 独立 的模 式 下运行 ，因此创 新产 品的共 享性较差 ，不 同 分支 机构在发展过程 中存 在重复产 品开发 的局面 ]。从 国外 商业 银行个 人金融 业务 发展 的情 况看 ，在 总部或者地 区总部都 配有专 门的市场分析 、设计 、开发人 员 ，对市场 动态进行 全面 的需 求分 析和跟踪 ，不 断 开发新 的金融产 品 ，实 现金融系统 自上而 下 的模 式创新 ，实施过程 中存在 共享性高 、成本低 的状况 ，最终 全面完成个人金融产 品创新工作 。 二 商业 银 行 个 人 金 融 业 务创 新 机 制 发 展 过 程 中存 在 的 问题 (一 ) 商业 银 行 运 行机 制 不 健 全 。个 人 金 融业 务 创 新 和 整 合 受 到影 响 商业银 行在发展过程 中机 构设 置没 有坚持 以客 户为 中心 ，很 多部 门在分 工 和设 置上存 在 不合理 的问题 ，需要强调 各个专业 自身 的作用 和特点 。针对 功能齐全 的部 门需要按 照信息 资 源 、人才 资源 的利用和共享情况采取 改制措施 ，否则会造成人力 资源 的浪 费 。商业银 行运行 机 制实施过程 中整合职能和创新模 式转交 给个人 金融部 门，因此在好 的产 品和业务设计 出来 之 后 。各 个部 门之 间存在扯皮 的现象 ，严 重影响 了金融业务 的拓展 。商业银行 个人业务发展过 程 中 由于缺 乏一套 行之有 效 的创新 激励 机 制 ，因此商 业银 行 在 发 展过 程 中处 于被动 、消极 的地 位 ，业务创新不 具有前 瞻性 ，对 市场 发展 情况调研不足 ，很难 收集 到有价值 的市场信 息 ，因此商 业银行个人金融 业务发展过程 中需要纵 观全局 ，全面把握 市场 发展 的态 势 ，否则会丧 失很 多市 场 发展 的机会 。 (二 ) 商业银行发展过程 中缺 乏高素质复合型人才 ，导致业务整合和创新不足 商业银行在发展过程 中需要从经 营者 出发 ，对 国内外经济金融