关于商业银行消费金融发展模式de思考.pdfVIP

南方论刊 ·2014年第1期 经济观察 关于商业银行消费金融发展模式的思考 李华蜂 (中国建设银行深圳市分行 广东深圳 518000) 【搞耍 】消费金融是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。无论是从金融产品的创新还是从扩 大内需的角度来看，消费金融试点都具有非常积极的现实意义。在我国3-前的宏观经济形势下，适时地出台相关管 理办法是适应客观经济形势的趋势和需要的。经过多年的发展，我国的消费金融业务也取得了长足的发展，逐渐成 为银行利润的重要增长源；此外，消费金融在提高消费者生活水平、支持经济增长等方面发挥着积极的推动作用， 这一金融服务方式 目前在成熟市场和新兴市场均已得到广泛使用。 【关键词 】商业银行；消费金融；思考现状；探索发展 当前国际国内金融格局经历着前所未有的重大变 用卡 、分期付款 、个人消费信贷 、线下收单 、网上支 化 ，存款理财化 、贷款债券化 、利率市场化、金融脱 付 、移动支付等 ，涉及的主要业务范畴为银行卡业 媒化、竞争白热化。金融政策和信贷政策不断调整更 务、消费贷款及分期付款业务、收单业务、电子银行 新 ，网络金融、移动金融等新兴金融业态蓬勃发展， 业务、促销活动等。 传统的银行业发展模式面临严峻挑战。为适应经济形 势、金融环境 、客户需求和技术条件的变化，寻找商 二、商业银行消费金融业务现状 业银行下一个收入增长点，推进消费金融业务势在必 (一)业务分散导致资源浪费 行。建立专业化的个人消费金融系统，不仅将成为零 目前银行虽然开始重视消费金融业务，但多年发 售银行业务的重要增长点，更是国内商业银行深化转 展造成业务分散 ， “部门银行”相互限制 ，各 自为 型和结构调整的重要方向。 阵。产品分散 ，涉及多个部门，联动和融合较少 ， 如借记卡、信用卡归属不同的产品体系；营销资源分 一 、 商业银行消费金融的定义和范围界定 散，各部门针对各自产品开展不同的积分兑换、促销 由于经济发展的节奏与结构的变迁 ，消费金融在 活动，利用不同渠道进行宣传；客户数据信息分散 ， 中国经济生活中跌宕起伏，评价不一、解读各异。中 单一客户的信息及消费数据分布在不同系统，没有进 国银监会在 《关于设立消费金融公司》的文件中指出： 行有效整合；客户消费行为分析能力不强 ，粗放式的 消费金融是向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融 管理和营销时常出现 ，客户体验有待提升。 服务方式，在提高消费者生活水平、支持经济增长等方 (二)体系缺乏导致推动缓慢 面发挥着积极的推动作用，在成熟市场和新兴市场均已 没有形成一套完整的组织体系，制约了消费金融 得到广泛使用。这也是 目前应用最为普遍的定义。 业务的统一规划和实施推动。国内银行普遍采用某一 但对商业银行来说 ，传统的个人信贷业务 已难 以 部门牵头的做法，但牵头部1、]忙于 日常工作，推动消 全面惠及消费金融趋势下的各个领域。消费金融不仅 费金融缺乏动力；专业化经营程度不高，对消费金融 表现为上述定义中出现的消费信贷，还表现为银行对 的特点缺乏深入的剖析和切割、分层，没有专人进行 消费行为提供金融服务的整体过程。商业银行要契合 深入研究；对相关部门无考核 、无强制约束力 、无激 行业发展规律和 自身资源禀赋 、服务宗旨、经营特 励，在平级部门的沟通协调上耗费大量时间和精力而 色，对经营模式和管理方式进行系统的调整重塑 ，建 效果甚微。 立消费金融系统平台，为客户提供综合性 、一体化的 (三)人才不足导致缺乏突破 金融服务。 一 是人才数量不够，二是能力不够，精力不足。推 商业银行消费金融服务应涵盖客户的消费需求引 进消费金融业务需要具有前