小额信贷可持续发展：困境与出路.docVIP

小额信贷可持续发展：困境与出路 一、引言：小额信贷的两个直接目标与机构可持续 发展 　　 　　国际主流观点认为，各种模式的小额信贷均包括两个基本层次的含义：第一，为大量低收入人口提供 金融 服务，即小额信贷项目一定规模地展开和服务于目标群体层的含义；第二，保证小额信贷机构自身的生存与发展，即小额信贷机构的持续性的含义。这两个既相互联系又相互矛盾的方面，构成了小额信贷的完整要素。 　　结合我国实际，我国小额信贷应该有两个直接目标：一是扶贫目标，即为穷人或中低收入客户持续提供使他们能获益的信贷服务；二是小额信贷机构的可持续发展目标，即实现服务机构自身的自负盈亏和持续发展。两个目标中，前者体现小额信贷的根本宗旨，而后者是前者的必要条件和保障。然而，从另外一个方面讲，两个目标有相互冲突的可能性，二者既统一又矛盾的复杂关系正是我国小额信贷发展上始终未能取得长足进展的根本原因。本文将结合中外实践对此 问题 进行探讨。 　　 　　二、小额信贷可持续发展的概念与内涵 　　 　　狭义的小额信贷可持续的概念是指机构本身提供的信贷服务所产生的收入能够覆盖其运营操作成本和资金成本，以保证其收入大于支出，即小额信贷机构的商业可持续。广义的小额信贷可持续的概念包括财务可持续与组织可持续两个方面。 　　财务可持续是指小额信贷机构不需要外部提供特别资助的条件下实现自我生存和发展的能力，其又可分为操作