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中国农村信用社的现状与发展 口 陶文彦 区的资金需求十分大，且资金需求的主体多样化了。农村信用 社被寄寓了更大的期望。 三、农村信用社的发展 目前农村信用社与农村经济和农村金融体系建设显得格 格不入，主要体现在： 1、农村信用社产生时的不规范。 我国农村信用合作组织完全是随着农村合作化运动的高 潮发展起来的；这种发展主要是人为地推动，而不是农 民合作意 识的增强。因此 ，可以说农村信用社的诞生是一个一定政治条 一 、 中国农村信用社的现状分析 件下的产物，并没有完全按照经济发展的需要来设立。 农村信用合作社是由社员入股组成、实行社员民主管理、 2、合作金融在新的农村金融服务体系中还是一个缺位。 主要为社员提供金融服务的合作金融机构。我国农村信用合 由于现今的农村信用社还不是真正的农村合作金融组织， 作社经过几十年的发展，已经出现十分可喜的成绩。截至2003 构建新的农村金融服务体系中合作金融成了实际上的缺位。 年 6月末 ，全 国农村信用社共有法人机构 34909个，其中农村 总之，在理想化指导下成立和发展起来的农村信用合作社， 信用社 32397个，县级联社2441个，市 (地)联社65个，省级联 有合作之名，无合作之实。因此，鉴于农村信用社这一合作组织 社 6个 。职工 62．8万人 。各项存款余额22330亿元 ，占金融机 金融机构发展的无基础和与现实发展的巨大差异性，可以抛弃 构存款总余额的 11．5％：各项贷款余额 16181亿元，占金融机 农村信用社作为合作组织金融的发展，并探索农村信用社的其 构贷款总余额的 10．8％。资产总额 占11‰相 比仅次于国有银 他发展途径。这些途径主要包括： 行 44％，股份制商行 34％。 (一)基层信用社实行股份合作制改造。 二、我国目前农村信用社存在的问题以及面临的新 通过清产核资，划分信用社现有财产的归属对象，同时吸收 形势 企业法人股，由此形成新 的股份合作制金融企业 。 (二)县联社转化为县农村合作银行。 (一)目前存在的问题 。 按照股份合作制重组县联社，由农行、乡镇企业、基层信用 1、地 区之间发展不平衡问题。经济发达地区的信用社实 社、职工个人等参股，分个人股、法人股和集体股，原县联社的 力雄厚，但经济欠发达或不发达地区的信用社将面临生存的危 积累转为法人股。 机 。 (三 )转化为商业银行 2、业务问题。信用社除了传统存、放、汇业务外，基本上没 在经济比较发达、城乡一体化程度较高的地区，“三农”的概 有新业务