农村小额信贷问题研究.pdfVIP

论 坛 农村小额信贷问题研究 文 ／郭军瑞 张 佼 r上_t1999年金融体制改革以来，四大国有商业银行基本取消了 生产过程中发生自然灾害的风险。而非系统性风险主要是指贷 目 县一级分支机构的放贷权，只保留了收储功能，这就使农 款的信用风险。考虑到我国特殊的国情，本文认为造成我国农 村资金以每年3000～6ooo,fL元规模的速度外流，造成农村金融严 村小额信贷信用风险的原因主要有以下三点： 重失血。随着国有银行逐渐退出金融市场，农村正式金融安排的 ‘ 首先，是农业 自身特点决定的。农业再生产是 自然再生产 市场结构发生了显著变化。由于农户与金融组织之间严重的信 与经济再生产相交错的过程。一方面，它和非农产业一样，面临 息不对称，正式金融机构纷纷从农村市场退出，实际上能够为 着市场风险、利率风险、汇率风险、价格风险，并由此产生农村 农民提供贷款的正式金融机构仅剩下农村信用社，使之成为了 金融风险。另一方面，和非农产业不同，从播种开始，再生产过 在农村放贷事实上的垄断者。2003年6月27日，国务院下发 深《 程就处于一定程度的风险之中，且由于农业再生产周期较长， 化农村信用社改革试点方案》，揭开新一轮农村信用社改革的 加剧了发生风险的可能性。一旦信用社贷款给农民，它就面临 序幕。随着改革的深入，农信社为扩大收益减少风险，开始惜 着来 自经济再生产过程和 自然再生产过程带来的双重风险。 贷，进一步增加了农民贷款的难度。为解决这一难题，我国推出 其次，农民可以用于抵押的资产有限。我国法律规定，土地 了农户小额信贷。但小额贷款项 目管理缺乏严格的责任制，贷 为国家所有和集体所有 ，农民只有土地承包经营权，没有所有 款使用缺乏有效的约束机制，贷款回收缺乏可靠的保障机制， 权。在经济欠发达地区，农民收入和固定资产有限，可以用于抵 贷款运作缺少有效的补偿机制。小额信贷运行成本高、风险保 押的资产很少甚至为零。目前，农民贷款绝大部分为信用贷款， 障缺位。小额信贷是拿全部资本金进行投资，而风险投资回报 主要用途为农业生产，但由于农民难以提供符合贷款条件的风 低，如按现行政策只贷不存，难以持续发展。 险抵押物 ，所以很难得到信贷支持，与小额贷款扶持农村生产 对于小额信贷成本与风险控制难题的解决途径 ，国内学者 的初衷相背离。 的研究主要集中在以下几个方面：第一，通过制度创新完善内 最后 ，信用社与农民之间存在严重的信息不对称。虽然信 部控制机制，实行有效的风险控制措施和培育社会信用。第二， 用社对贷款用途比较了解，但由于农户信用信息的广泛性和复 要加强小额信贷机构 自身业务水平和能力建设。第三，农户小 杂性，借款人对 自身的信用情况 、财务状况和贷款项 目的风险 额信用贷款现行模式，根据贷款记录决定后续贷款或累增额 必然比信用社更熟悉。在发放贷款之前，信用社也只能把握市 度，形成了动态激励机制，有利于农户产生主动还款意识，实现 场上各项 目的平均风险程度。由于借贷成本高于预期水平，容 农户贷款较高的回收率，制度绩效明显。但在该模式的推行中 易产生愿意支付高利率的高风险项 目挤走风险较低的项 目这 还需进一步完善对农户的贷款激励机制，完善信息收集和信息 样的逆向选择情况。另外，当借款人借款出现不 良动机时，会隐 披露技术。第四，成功地开展小额信贷扶贫，应选择正确的贷款 瞒真实信息，以达到诈骗资金、故意逃账、悬空债务的目的，从 对象，有完备的组织体系，具备有效的财务保障机制，并在具备 而产生贷款资产风险。同时，由于信用社自身管理体制和人员 一 定条件的地区开展。 素质等方面的原因，导致信用社对借款人的信用调查、贷款使 上述研究主要集中在完善信用社机制 、信息收集工作和财 用监督难以落到实处，也会使信用社获得的相关信息与客户实 务保障机制等方面，而从引入小额信贷保险角度的研