从汶川地震看我国巨灾风险保险机制急需完善的几个方面.pdfVIP

财经与管理 ChhiinaNewTechnologiesandProducts圈●匝囵 Ⅱ篮图■疆-阉‘—■-■ 从汶川地震看我国巨灾风险保险机制急需 完善的几个方面 ‘ 郝万智 欧阳轩 (中央财经大学保险学院06精算研) 摘 要：我国是世界上自然灾害最为严重的国家之一，20世纪世界范围内54次最严重的 自然灾害有8次发生在我国。近十年来，我国每年自 然灾害造成的直接经济损失都在 1000亿元以上，常年受灾人口达2亿多人次。我国同时也是世界上地震灾害最严重的国家之一。随着我国经 济的持续快速发展 ，地震 害对经济和社会的威胁与破坏程度将不断上升。与之相对应的是我国巨灾风险保险机制的发展相对迟缓，亟待完 善。此次汶川地震就突显了我国巨灾风险保险机制急需完善的几个方面。 关键词：自然灾害；风险保险 2008年5月 12日14时28分，一场突如其来 五是地区差异大。自 立强制特种巨灾保险。 的地震灾害袭击了我国四川省汶川县。里氏8级的 的分布极为广泛，几乎每个地区都有自然灾害发 33加大政策引导、财政扶持力度 大地震不仅造成重大的人员伤亡，对当地和周边地 生。但处于不同地理空间位置上的各个地区之间， 巨灾保险由于承保风险巨大，风险发生概率 区的公共及程 ^财产造成了极为严重的破坏。灾害 在地质构造、地形地貌、气候气象等条件方面有很 大，费率高，赔付金额大，一次风险事件对保险公司 发生后，保险行业对地震中的受灾客户作出积极赔 大的差异，因而在自然灾害的主要类别及其严重程 偿付能力影响巨大，—般的商业保险公司不愿意承 付。从中国保监会发布信息了解到，截至2008年8 度上也迥然不同。 保，导致巨灾保险发展缓慢。国家应尽快出台相关 月20日，保险业共接到客户报案12．4万件，主动联 从以上我国自然灾害的特点中可看出，随着全 的政策引导商业保险公司积极发展巨灾保险，给与 系客户14．9万件。已初步核查25．9万件，其中有效 球自然条件恶化的加剧，我国自然灾害的发生频率 各方面优惠条件，必要时提供财政 匕的支持。可以 赔案 18．1万件；涉及被保险人死亡 1．19万人，伤残 和强化正在不断增强，因自然灾害造成的损失也呈 考虑适时由各相关部位联合成立政策性巨灾保险 214人，医疗3316人。目前已结案 16．5万件，已赔 上升趋势。2O世纪6O年代，巨灾造成的损失平均 公司。 付保险金6．1亿元，已预付保险金3．72亿元。结案 每年约300亿元人民币，7O年代平均每年约520 34尽快完善巨灾风险数据统计系统，建立完 率89％。相对于8451亿．元 ^民币直接经济损失，保 亿元人民币，80年代平均每年约620亿元人民币。 备的损失数据J茕 完善损失分析 险发挥的作用甚微。 90年代，灾害损失增长趋势更为明显。到本世纪初 巨灾保险的发展离不开对于巨灾数据的统计 l我国巨灾的状况 更是达到每年过千亿元的巨额损失。对国家建设和 分析，巨灾保险的定价问题是阻碍巨灾保险发展的 纵观我国自然灾害的历史和现状，可以发现我 人民财产造成非常严重的后果。 核心问题，没有科学完备的巨灾损失数据库，巨灾 国的自然灾害具有如下几 特点： 2我国巨灾风险保险机制的现状与缺陷 保险的科学定价就无从谈起，而能否合理定价又关 — 是灾害的种类多。在我国比皎严重的自然灾 巨灾保险目前在我国还处于起步阶段，与发达 系到巨灾险种能否推向市场。经过几十年的经验积 害首先是地震，我们国家位于世界上环太平洋地震 国家相比还存在很大的不足。我国商业保险公司 累，相关部门积累了大量的损失数据。保险业可以 带和喜马拉雅山、阿尔卑斯山两个地震带的包围 (主要指财险公司)提供的各类险种中，没有专门针 与相关部门合作，在巨灾保险风险分析，产品定价 中，是地震比较活跃的国家。其次，黄河、长江的水 对自然灾害损失设立的险种