构建整合分块与金融信息平台助推中间业务发展.docVIP

构建整合分块的金融信息平台，助推中间业务发展 李政 张赟 顾浩 （上海金融学院信息管理学院，上海，201209） 【摘要】本文简要回顾了我国商业银行中间业务的发展现状和存在问题，提出促进发展商业银行中间业务，必须紧紧依托信息技术，构建功能强大的中间业务金融信息平台。 【关键词】商业银行；中间业务；信息技术 中间业务又称“表外业务”，其英文名称为“Intermediary Business”，含义为居间的、中介或代理的业务，它与资产业务、负债业务共同组成银行的三大基本业务。 在银行业内，中间业务是指不列入银行企业资产负债表内、即不构成商业银行表内资产负债，形成银行非利息收入的业务。具体地讲，中间业务是商业银行在办理资产或负债过程中衍生出来的，它不动用或少动用自己的资金，以中间人的身份通过为客户办理收付、进行担保和其它委托事项并收取手续费和劳务费的一种业务。根据我国2001年颁布的《商业银行中间业务暂行规定》，银行的中间业务定义为九大类：支付结算类、银行卡类、代理类、担保类、交易类、资金托管类、咨询顾问类及其他类。 一、我国国有商业银行中间业务的发展现状 在银行业利率市场化和金融脱媒的趋势下，利率的缩小是必然趋势。国外银行的实践证明，中间业务业绩突出的银行才能在竞争中率先占据优势。为此，国内上市银行各显身手，不断深化业务转型，大力推动中间业务收入的爆发性增长。 从表1足以可见，中间业务收入已成为上市银行新的利润引擎，其快速增长使银行的收入结构显著优化。2007年，上市银行中间业务收入平均增长率为106℅，在净营业收入中的占比提升4.5个百分比，达到14.2℅，已成为银行利润新的增长点。其次，从表1中也可看出，中型银行（如兴业、中信、招商、民生）的中间业务收入好于大型银行。兴业、中信、招商、民生银行同比增长超过100℅，其中兴业银行更是高达201℅。而受网点客户资源、产品技术平台及业务资格准入等诸多因素的限制，小型银行中间业务收入增速和占比明显落后，对银行利润的贡献比较有限。2007年股票市场的火爆带动了基金销售、托管等理财业务的爆发性增长，企业直接融资渠道的拓宽为投资银行和财务顾问业务提供了巨大的市场空间，银行卡业务仍保持强劲增长势头，这些都成为中间业务收入爆发式增长的重要动力。 面对我国商业银行中间业务迅猛发展的势头，中国银监会副主席唐双宁用充满激情的语言表示，在短短的数年间，我国商业银行中间业务忽如一夜春风来，千树万树梨花开，已成为各商业银行业务竞争和创新的重要领域。从公布的200年中外资银行年度报告中中间业务占比可知汇丰银行（内地）为37.5%，美、日、英、法等国家的商业银行中间业务收入占在40%以上，一些大银行则超过50%，花旗银行高达80%。 以国外的ATM取款功能为例，银行都为客户设定了每月免费取款的次数，这既可缓解过重的ATM业务量，又能提高效益，但目前国有商业银行均未考虑这一措施。 近期在北京、上海等地大街上悄然出现了花旗银行“驾车速提”的ATM机，这种不必下车就能取款的ATM机就是前台功能的一种延伸，深受驾车族的欢迎。这种人性化的做法应该引起中资银行的注意。 2．逐步增强后台中间业务管理系统中数据仓库的功能 银行数据大集中后，国内各家商业银行相继建立了数据仓库，分析和发掘蕴藏在数据中的信息和知识，成了各家银行面临的主要课题。笔者认为，在后台中间业务管理系统中应逐步增强以下功能： ⑴客户分析功能。数据仓库技术以统计分析作为基础，通过人工智能、神经网络、知识推理等数据挖掘方法来发现数据背后隐藏的规律，为企业的管理层提供决策支持，它在银行客户关系管理系统CRM中也得到了广泛的应用。通过中间业务数据仓库中“客户关系管理”应用模块，从分析数据仓库中各种数据信息以及相互间的关联入手，从多个方面衡量中间业务各类客户的忠诚度、满意度、赢利能力、潜在价值、信用度、风险度等关键性指标和需求差异性，进而区分哪些客户是中间业务的“黄金”客户；通过CRM管理系统分析客户的需求倾向，分析客户的潜在要求，在为客户提供中间业务服务的同时，将客户发展成为存款、贷款多项产品的综合客户，通过客户业务数据分析，找到“黄金”客户营销的最佳渠道。 总之，客户分析功能可为银行制定正确的市场行销策略提供科学的决策支持，全面提高银行的市场营销和客户服务水平。 ⑵成本分析功能。银行经营的成本关系到银行的生存力和竞争力，通过后台中间业务管理系统的成本分析功能，能够深入评价每笔、每项、每类中间业务的成本效益，通过对中间业务数据仓库的成本分析，可成功构建中间业务中各项业务定价模式。各家银行都规定了各自中间业务收费标准及中间业务的减免办法，但在具体的执行操作中，缺少甚至没有相应的标准，如代理业务较为集中的银行占用了大量的柜面及人力资源，造成了低端客户严重影响高端客户的不