商业银行个人消费信贷风险初探.pdfVIP

商业银行个人消费信贷风险初探 ◆杜美岚 (中国建设银行内蒙古乌海分行 乌海 016000) 摘【要】目前，商业银行个人信贷业务创新不断，特别是个人消费 管理模式的影响，对消费贷款的审批仍受公司类贷款思维的影响。 贷款发展较快 ，对个人信贷结构产生一定影响，从现有的经营与 三是系统自动化审批程度不高。消费贷款业务的电子化审批 风险管理来看，对商业银行风险管理提出了更高的要求。本文简 是解决银行 目前集中审批低效率的关键，虽然 ，部分商业银行已 要分析了个人信贷现状和风险管存在的一些问题，提出了商业银 经开发并初步运用消费贷款风险管理的IT系统，但与电子化 自动 行个人信贷风险管理一些对策。 审批的要求还有一定的差距。 【关键词】商业银行 个人信贷 风险管理 四是缺乏专业化的风险管控团队。目前，商业银行对存量业 务的分析只是定期编制消费贷款五级分类不 良监测报表，定期发 布不 良监测报告 ，缺乏在组织架构和岗位职责上设置贷款业务的 专业化管控团队。 随着市场经济的不断发展和个人信贷产品的不断更新，其个 人住房按揭贷款的传统优势已有所减弱，而个人消费贷款逐步成 五是不良贷款核销工作滞后。受商业银行体制的影响，出现 呆坏账以后 ，商业银行核销的手续非常繁琐 ，核销工作漫长，这也 为商业银行个人信贷业务发展的重点得以发展，并对个人信贷结 构产生一定影响。同时，随着利率市场化和同业的激烈竞争 ，商业 成为消费贷款风险管控发展的瓶颈之一。 三、个人消费贷款风险管理对策 银行容易轻视对贷款风险的研究与管控力度 ，特别是在个人消费 信贷业务品种不断丰富以后，各类无抵押信用贷款获得追捧，客 随着个人消费贷款业务的不断扩大，该项业务中存在的问题 和风险也逐步暴露出来。消费贷款的风险管理不只针对个人，还 观上也对银行风险管理提出了更高的要求。 一 涉及与相关机构的合作，这对银行风险管理提出了更高的要求。 、 个人消费贷款风险管理现状 在现有风险体系下，商业银行要不断完善风险管理机制 ，提升管 目前，各商业银行在内部管理上已经建立起内控机制，并有一 套行之有效的客户信息处理和分析系统，来控制操作风险。在具体 理水平 ，坚持专业化经营与管理的基本思路，加强业务分析和风 险识别能力，完善业务的操作流程，进一步防范信贷风险，并尝试 操作中，主要以贷前调查、贷中审查审批 、贷后检查为操作核心，根 通过产品创新等手段来化解信贷经营风险。 据风险管理的独立性，实行审贷分离体系，达到经营与管理的有效 一 是建立有效的审批流程。消费贷款风险识别主要受制于风 结合。就当前商业银行个人消费信贷发展状况 ，经营与风险管理 险部门对每个风险资产潜在风险要素的预测 、监视和识别的能 而言，主要采取合并、半合并、分离三种经营与风险管理模式。 一 力，商业银行贷款风险防范必须建立起一套合理 、标准的审批流 是合并模式是个人消费贷款的风险管理职能与业务发展 程以提高风险识别能力。通过定量和定性分析客户的资产、负债、 职