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我国农村金融体系调查研究及对策——以黑龙江省为案例 东北农业大学经济管理学院 刘萍 发布时间:2009-03-26 　???关键词：农村金融，黑龙江从宏观层面上来讲，我国的农村金融体系已建立起以合作金融为基础，商业金融和政策金融分工协作，保险补偿分担相配合，新型农村小额金融和民间金融为补充的多层次农村金融供给体系。然而，从微观层面上来看，不同地区、不同结构的情况不尽一样且差异较大。本文以黑龙江省为例，进行一个全面的实证调查。 ? 　　黑龙江省是农业大省，丰富的农业资源具有非常明显的比较优势。黑龙江省不是农业强省，产业化水平不高、现代化进程缓慢，农业资源丰富的比较优势没有形成全面的经济优势。原因是多方面的，农村金融支持力度严重不足是主要因素之一，农村金融在农村经济的核心作用没能得到体现。 ? 　　黑龙江省农村金融体系存在的主要问题 ? 　　农村地区金融服务机构网点信贷支持不足 ? 　　金融体制改革以后，我国四家大型商业银行网点先后在县域撤并机构网点1581个，比金融体制改革前减少34.7%，县域金融机构主要是农业银行、农业发展银行、农村信用社和邮政储蓄银行四类机构，占全省农村地区金融机构网点总数的71.6%，其他机构基本不开展农村信贷业务。四类机构中，农业银行只在少数乡镇有网点，其信贷业务也转向大中城市；农业发展银行只在县城有网点，主要为国有粮食流通企业提供服务，其他贷款比重很低；邮政储蓄银行机构相对较多，由于成立时间较短，目前主要功能还是吸收储蓄资金，农贷业务刚刚起步。全面延伸到乡镇并且直接面向农民提供信贷服务的的只有农村信用社，但由于其自身实力有限，只能基本满足农民简单再生产需求，农民扩大再生产和农村中小企业很难得到金融服务。 ? 　　农村资金外流问题突出 ? 　　从金融渠道看，目前城乡呈双向流动特征。资金流入渠道方面，农民进城务工收入主要通过邮储银行等机构汇回农村地区，央行通过对农村信用社支农再贷款使资金流向农村地区，农发行利用金融市场筹集社会资金以粮食收购贷款等渠道支持农村。资金流出方面，主要是农村金融机构购买债券、拆借资金和上存资金等方式流出农村地区。从存贷款双向流动看，黑龙江省农村资金呈净流出态势(见表1)。多年来，农村资金外流问题一直没能从根本上得到解决，其症结在于农村贷款交易成本高、农村产业收益率低，没有形成为金融机构在农村提供有效金融服务创造商业上的可持续的激励机制。 ? ? ? 　　农村金融产品功能不能满足需求 ? 　　信贷品种单一 ? 　　农村金融产品主要是提供小额短期贷款，仅限于解决短期资金需求，不能满足农村多元化的信贷需要。不同收入水平和生产类型的农产对金融需求的层次不同，一些农产不仅需要生产性信贷产品，而且需要生活性的多元化信贷产品，而种养大户、龙头企业等则希望有适合其资金需求的大额度中长期信贷产品。近年来，农村公共产品方面的金融需求迅速增加，如子女就学、医疗保健等方面，都需要有多元化的信贷资金支持。 ? 　　信贷额度小 ? 　　据黑龙江省农村信用联社统计，2008年农产户均贷款额接近6000元，比2003年提高了2.7倍，但额度仍然不足。据权威部门测算，目前黑龙江省粮食每亩平均生产成本近240元，按户均30亩计算，生产成本则达7200元。按农户自筹30%的资金计算，6000元的贷款可以满足农业生产，但发展养殖业、扩大再生产的资金需求仍得不到满足。 ? 　　利率高 ? 　　目前黑龙江省农村信用社的贷款月息在9厘左右(年利率10.8%)，邮储银行1分3厘(15.84%)，远超过城市居民贷款利率。目前在信用社贷款6000元，8个月时间需要支付利息要420元，占2007年农户生产支出的4.7%。 ? 　　期限短 ? 　　目前农贷产品约期通常是每年的3月至11月，由于期限短，农民无法在价格最好的时期出售粮食，贷款约期与农业生产、销售的周期不相适应。养殖业与加工业的资金流转周期较长，通常在1到3年，不到1年期的贷款不能满足需求。 ? 　　利息之外的融资成本和时间成本高 ? 　　农村中小企业办理贷款业务时，需要进行房产、土地与资产等一系列评估，需要接近一个月的时间，评估费用也较高，综合起来，几项评估费已经占到了贷款额的1%。评估的有效期也只有一年，第二年贷款时还要重新进行评估，给农村中小企业增加了不少的额外费用。 ? 　　农业保险，信贷抵押担保等与农村金融体系发展不相适应 ? 目前黑龙江省开展涉农保险业务的机构主要是阳光农业相互保险公司和中保财险公司，在开展业务时，推进难度较大。一是农民对农业保险产品还缺乏足够认识，有效需求不足。二是目前保费匹配实行倒挂政策，地方拿出配套资金后，国家资金才能到位，对于一些财政依靠转移支付的地区，拿出这笔资金比较困难，导致了部分农业保险推进缓慢。三是当前农业保险的险种少，仅限于