成都中小企业信贷难问题研究33.docVIP

中央广播电视大学人才培养模式改革和开放教育试点项目 成都广播电视大学 毕 业 论 文 题目：成都中小企业信贷难问题研究 姓 名： 专 业： 学 号： 指导教师： 年 级： 教 学 班： 目 录 摘 要 1 一、前沿 2 信贷风险概述 2 成都市中小企业信贷现状 4 3.1商业银行的稳健经营的原则与高风险高成本的贷出款是相矛盾的 4 3.2强化银行风险管理抑制了对中小企业的贷款 4 3.3商业银行对中小企业特别是私营中小企业的歧视......................................5 四、信贷难产生的原因 5 4.1市场风险 5 4.2信用风险 6 4.3经营风险 6 4.4道德风险...........................................................................................................6 五、如何解决信贷的问题 6 5.1完善信贷管理体系 6 5.2以全程风险管理为关键，加强风险预警控制 7 5.3以风险组合为补充，有效分散贷款风险 7 5.4以客户选择为基础，严格准入条件.................................................................8 5.5以风险定价为前提，有效弥补贷款风险.........................................................8 5.6以担保创新为重点，有效防控贷款风险…….................................................8 六、结语 …9 参考文献 .9 摘 要 近几年，我国中小企业保持了强劲的增长势头，已成为推动国民经济和区域经济发展的重要力量。中小企业融资供应主要来自商业银行贷款，但是因为中小企业本身的局限性和经济大环境的影响。商业银行对于中小企业提供贷款的风险日益加剧，如何实现银企双赢是目前待解决的重要问题。本文分析了成都市中小企业信贷所面临的风险，并着重阐述了成都市中小企业如何解决信贷难的问题。 关键字：中小企业；信贷风险；分析与防范 成都市中小企业信贷难问题研究 一、前 言 目前我国中小企业有430多万户，对GDP的贡献率高达60%，所缴纳税额占全国的50%，并提供了75%的城镇就业机会，很多中小企业还是高科技企业，中小企业在我国经济社会发展中地位和作用越来越重要。然而中小企业在融资方面的境遇却与其地位和作用极不相称。与经营规模庞大、实力雄厚的大企业相比，中小企业在融资中的弱势地位表现得非常突出，融资瓶颈难以突破。以中小企业较为发达的浙江省为例，70%的中小企业存在资金短缺问题。商业银行如何对中小企业信贷风险进行防控，从而进一步推动中小企业信贷的健康发展，对于商业银行本身，中小企业和国民经济都有重大影响。 二、信贷风险概述 所谓信贷风险，是指借款人不能按期归还贷款本息、逾期不归还而引起的商业银行信贷收益变动的可能性。主要体现在以下方面： 担保方式审查不严，选择、监管担保物失误 不良贷款形成的原因之一是发放贷款时对担保条件没有引起充分重视，重点体现在对担保人的担保能力、信用担保的有效性、合法性和完备性的审查把关不严，选择的抵质押物权利不清晰、流动性差、价值不稳定、不便监控或不具备变现能力等方面。信用保证担保贷款的常见风险 在银行的不良资产中，一般信用保证担保贷款笔数和金额占比比较高，说明信用保证担保贷款风险仍然比较大。在银行发放信用保证贷款过程中主要存在以下问题： （1）关联企业相互担保、连环或循环担保，使担保形同虚设（2）行政性的管理公司提供担保形同虚设 、抵押贷款中的常见风险 抵押贷款号称“担保之王”，作为有一定实物提供担保的贷款担保方式，抵押担保的确对贷款风险的锁定起到有效的作用，这一点从某银行的核销贷款中抵押贷款仅占二成可以看出。但是贷款并非有了抵押就保险了，如果银行在抵押物种类的选择、抵押物抵押价值评估、抵押登记手续、抵押后对抵押物的监管等方面把关不严仍然会产生风险： （1）贷款因抵押物设置不当、抵押物存在权利瑕疵等情况造成损失。 （2）贷款因抵押物价值严重不足形成损失。（3）贷款因贷前调查不严，没有掌握抵押物的权利状况真实情况而造成损失。 （4）因监管抵押物效力差、贷后检查管理不善等致使抵押物被非法出售、转