从异议处理的焦点对应用和解读个人信用报告的思考.pdfVIP

2010年第 l期 征 信 No．1 2010 总第 150期 CREDITREFERENCE SerialNO．150 从异议处理的焦点对应用和解读 个人信用报告的思考 娄荣民，董宝茹 (中国人 民银行上海总部 金融服务二部，上海200120) 摘 要：正确应用和解读个人信用报告对个人征信系统的应用与推广至关重要。个人信用报告的应用在 实践中面 临着缺乏统一的解读和执行标准、异议 申请量激增、“失信惩戒”大于 “守信激励”的作用等问题。因此 ，应 出台个 人信用报告统一使用的指导意见，对恶意与非恶意违约行为实行差别化的信贷政策，尽快出台 《征信管理条例》及 其配套的实施细则，完善异议处理流程 ，加强金融服务 。 关键词 ：个人信用报告；异议处理 ；征信 系统 中图分类号：F832 文献标识码 ：B 文章编号：1674—747X(2010)01—0021—02 2008年公布的央行 “三定方案”，赋予 中国人 民 一 、 个人信用报告 的应用在信贷业务实践 中所 银行 “管理征信业 ，推动建立社会信用体系”的职 面临的问题 能。根据国务院领导指示，中国人 民银行组织金融 机构顺利建成个人征信系统，该系统 自2006年正式 (一)缺乏统一的解读和执行标准 运行以来，在扩大信贷、降低金融机构信贷风险和提 金融机构在具体工作开展 中，由于对个人信用 高社会公众的信用意识方面发挥了越来越重要的作 报告解读标准不一、理解层次各异及判断执行标准 用，社会公众对个人信用报告的关注程度不断提高。 不同等原因，造成部分客户在金融机构贷款申请和 信用卡申领时被拒绝，导致少数当事人对个人信用 但是，如何正确应用和解读个人信用报告在异议处 报告产生异议，发生纠纷，直接影响了个人信用信息 理实践中存在诸多问题，很多商业银行过于简单地 基础数据库的应用。 将 “个人信用报告”作为个人信用好坏的判定标准， (二)异议 申请量激增，对正确应用和解读个人 并由此制定出标准不一的信贷操作规定，将拒贷理 信用报告提 出新的挑战 由单一归结为个人征信系统中存在不 良记录，对个 自2009年 1～11月底 的统计数据显示，上海总 人征信系统的应用与推广造成了不 良影响。针对实 部共受理异议 144笔，是 2008年 同期异议受理量的 践中所面临的这一 问题，从实证的角度分析，认为解 2．3倍。据了解 ，受理量激增的主要原因是否认逾期 读并应用个人信用报告 的核心原则是 “以人为本”， 的客户增多。其 中因客户对偶然逾期还款被记入征 全面贯彻科学性 、全面性 、公正性和客观性等原则， 信系统有争议的有48笔，是2008年同期的9．6倍 (这 以上述原则为指引，指导商业银行正确解读和应用