涉农贷款中新担保措施的合法性及有效性分析.pdfVIP

2014年第7期 No．7．2014 区域金融研究 of Research Genera (总第500期) Financial NO．500 JournalReoonal 涉农贷款中新担保措施的合法性及有效性分析 段玲 (中国人民银行安顺中心支行，贵州安顺561000) 摘要：为防范涉农贷款违约风险，部分农村信用联社积极探索，创新出债权文书公证方式、以人身险保 险金担保债权等担保方式，以确保债权得到切实维护。这些新担保方式一定程度上增加了农村贷款供给，但存 在法律风险。本文着重对这些新措施、新方法的合法性及有效性进行了探讨。 关键词：涉农贷款；担保；合法性；有效性 中图分类号：F830．58 文献标识码：A 保人自愿指定受益人的方式，担保主合同得以履行， 一、涉农金融机构采取的新担保措施 维护金融机构债权。 (三)活物浮动抵押方式 (一)债权文书公证 传统养殖业是农业经济的重要组成部分，以活物 部份涉农金融机构与借款人签订《个人借款合 作为抵押已成为金融机构发放涉农贷款的新型担保 同》以及担保合同后，同借款人协商一致，到行为发生 方式之一。涉农金融机构对畜禽进行价值评估确认 地公证机构申请办理具有强制执行效力的债权文书 后，凭抵押合同及《抵押价值确认书》到工商行政机关 公证书。当借款人不按合同规定履行义务时，债权人 办理浮动资产抵押登记后向借款人发放贷款，如到期 可持公证书向公证处申请办理执行证书，并凭公证书 违约即处置抵押物，以确保债权完整。 及执行证书向有管辖权的人民法院申请强制执行，以 此种公权力行为确保金融机构债权安全。 二、新措施合法性及有效性分析 (二)以人身险保险金担保债权 此种贷款方式具体又有两种形式：一种是农户与 (一)公证债权文书的合法性及有效性分析 涉农金融机构在签订《个人借款合同》时向保险公司 从法律上看，公证是一种非诉行为，公证文书一 购买人身险(主要是意外伤害险)，并将人身险保单质 般不产生强制执行效力，但是根据《民事诉讼法》第 押给金融机构，一旦农户发生保险事故，导致借款合 218条规定：“对公证机关依法赋予强制执行效力的 同违约，金融机构将通知农户向保险公司索赔，保险 债权文书，一方当事人不履行的，对方当事人可以向 赔偿金由受益人支付给金融机构；另一种是涉农金融 有管辖权的人民法院申请执行，受申请的人民法院应 机构在与借款人签订《个人借款合同》的同时由借款 当执行。”《公证暂行条例》第4条第10项规定：“对于 人购买商业保险(指意外伤害险、死亡险等人身险)， 追偿债款、物品的文书，认为无疑义的，在该文书上证 明确保险金第一顺位受益人为涉农金融机构，并签订 明有强制执行的效力。”可见，债权文书经公证机关公 以保险赔偿金优先偿还