小微企业信用贷创新研究.pdfVIP

2014年第1期中旬刊 时代金融 NO.1，2014 （总第540期） TimesFinance （CumulativetyNO.540） 小微企业“信用贷”创新研究 武继源 （中国建设银行股份有限公司聊城分行，山东 聊城 252000 ） 近年来，国务院及有关部委出台了一系列大力扶持小微企业发 过程减少授信环节，缩短整个业务流程，提高业务办理效率，原则上 展的政策，但小微企业融资存在信息不对称、担保难、收益覆盖风险 从受理客户申请到审批结束不超过5个工作日，满足小企业融资 难三大难题，尤其是担保难，使小微企业迫切的融资需求一直没有 “急、少、频、短”的需求。 得到有效满足。为有效解决小微企业融资“担保难”的现实难题，进 5.创新“预授信”方式。 “信用贷”的子产品“善融贷”着眼于挖掘 一步丰富小企业信贷产品体系，满足小微企业客户融资需求，不断 “身边的金矿”，重点服务于存量优质结算客户，以客户持续有效的 提升小微企业金融服务能力，2012年初总行推出了新型小微企业融 结算量、日均金融资产为依据，创新采用“预授信”方式，对潜在信贷 资产品—— 客户初步给予客户预授信额度，并通过业务推荐函或其他形式告知 —“信用贷”，该产品是在综合评价企业及企业主信用的基 础上对资信好的小微企业发放的信用贷款，真正解决小微企业担保 客户，充分挖掘网点的销售能力，在提升客户体验、增强市场竞争力 难的问题。 的同时，降低业务风险与营销成本。 一、产品创新点 6.贷款额度循环支用。开通“善融贷”网上银行循环支用功能，客 （一）“信用贷”产品简介 户在开通高级版企业网上银行后，可通过网上银行进行自主支用和 小微企业“信用贷”业务，是指建设银行在综合评价企业及企业 还款，为客户提供更加灵活便捷的用款和还款服务，更好地适应客 主信用的基础上，对资信好的小型微型企业发放小额的、用于短期 户资金周转情况，降低融资成本。 生产经营周转的人民币信用贷款业务。改变银行以往只注重抵质押 二、业务发展实际切入点及发展建议 和法人担保的风险控制方法，注重对小型微型企业及企业主的信用 （一）业务发展的实际切入点 累积，采用评分卡对企业及企业主信用、还款能力和交易行为三方 1. 拓展群式客户。 小微企业作为国民经济的重要组成部分，具 面内容进行评价，在企业主及其配偶作为共同借款人的前提下发放 有数量众多，融资需求大的特点，如何有效的利用小微企业市场资 用于短期生产经营周转的纯信用贷款。 源并充分满足小微企业客户的融资需求，是我行亟须思考和解决的 根据目标客户所属群体的不同，分为以下四大类目标客户：一 重要问题。我行应充分利用现有产品和渠道，改变单户分散营销模 是企业主或其配偶为建设银行私人银行客户；企业主为建设银行钻 式，开展小微客户批量营销，提高营销效率和精确度，从而扩大客户 石信用卡、白金信用卡的持卡人；二是建设银行认可的专业市场(综 群体，有效增加客户储备。多年来我行一直力图打造专业市场营销 合市场)、核心大企业上下游、工业园区中信誉良好的小微企业；三 平台，但苦于没有适合的产品，面对专业市场客户这个巨大的蛋糕 是在建设银行有2年(含)以上持续稳定结算业务，且前12个月结算 无从下手，“信用贷”产品的推出为我行小企业市场客户批量化营销 业务总量在500万元(含)以上的小微企业；四是能够获得政府鼓励 工作带来了新的机遇。同时，为进一步精细化市场客户营销管理方 扶持或贷款贴息、有发展潜力的初创期小微企业。其中，总行针对第 式，营业部按照下发的《专业市场平台客户“四维一体”营销管理指 三类目标客户研究开发了“信用贷”的子产品—— 引》，通过“平台”、“客户”、“产品”和“风险缓释措施”四维一体营销