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信用保证保险助力中小企业融资的国际经验及启示 王宇晨王媛媛 (南京审计学院，江苏南京210029) 【摘要】中小企业融资难是一个世界性难题，而建立中小企业信用担保体系是市场经济国家缓解中小企业融资难的普遍做法。本文阐述 了将信用保证保险纳入信用担保的体系之内，能够使信用担保制度发挥更大作用的观点，并针对我国的中小企业融资现状并结合国际经验 探究信用保证保险发展的作用及建议。 【关键词】中小企业融资担保体系信用保证保险 一．我国信用保证保险发展现状 小企业提供融资资金，但是却在一定程度上能够帮助其他金融机构 信用保证保险包括保证保险和贸易信用保险两大类，保证保险 对掌握中小企业未来的发展状况提供参考依据。 又涵盖了企业贷款履约保证保险和个人贷款履约保证保险。由于近 二是风险投资。中小企业管理局通过1958年建立的中小企业 年来我国经济发展态势良好，人民生活水平不断提高，消费观念逐 投资公司以低息贷款和购买证券等方式，向中小企业提供商业银行 渐转变，个人汽车消费贷款履约保证保险、个人住房贷款履约保证 不愿涉足的风险投资，投资方向主要为中小企业发展和技术改造， 保险市场有所扩大，但是中小企业贷款履约保证保险发展仍然有 而民间的风险投资公司则更倾向于给予高新技术领域的中小企业 限。随着国家扶植中小企业发展的政策明晰，新修订的((保险法》明 以资金支持。 确了信用保证保险的地位，各地区政府部门及金融机构积极合作， 三是在资本市场上发行债券和股票进行直接融资。美国通过成 助力中小企业解决融资需求。由于我国信用保证保险起步较晚，发 立纳斯达克市场和场外电子柜台交易系统为高科技企业和中小企 展时间较短，目前还处于起步探索阶段。 业提供融资便利，特别是纳斯达克市场的上市标准相对比较宽松， 2009年首先在浙江宁波、舟山开展小额贷款保证保险试点，首而且还专门针对小型以及新兴公司设立了上市标准更低且没有业 创政府、银行、保险三方合作解决小额贷款人抵押担保不足的融资 绩方面的要求的小型资本市场。这种融资方式也是美国中小企业外 模式。2010年，浙江省保证保险保费增长率为103．5％，发展迅猛。同部融资的优先选择。 年10月，上海市科委与上海市金融办联合发文开展履约保证保险 (二)德国中小企业融资的模式 贷款试点工作。此项贷款业务在试点期间面向上海部分科技型中小 德国政府提供低息资金给金融机构，具备了政府资金支持的条 件，这样金融机构提供给中小企业的贷款大多是贷款利率低于市场 企业，单笔单款额度为50～300万元，最多不超过500万元，保险费 率为贷款本息合计的2％，如果发生违约，则由政府、保险公司、银行 利率的低息、长期贷款。除此之外，德国对中小企业融资还有许多政 策扶持，例如制定促进中小企业发展的政策法规、注重建设中小企 三方共同承担。2011年8月30日，北京市海淀区政府与建设银行北 京分行、浦发银行北京分行、华泰财产保险有限公司、中金保险经纪 业资金服务体系、德国政府和银行共同出资设立旨在为中小企业提 公司签署了海淀区科技型中小企业履约保证保险贷款授信协议，标 供融资支持的中小企业发展基金等。 志着中小企业履约保险贷款在海淀正式试点。区政府对每一个试点 其中对中小企业的最主要的扶持体现在减免税收等优惠政策 “单位”投入风险补助资金100万元，试点期间的贷款期限最长为一上，帮助中小企业成长并与大企业展开公平竞争，使中小企业能够 依靠自身的实力生存发展。 年，原则上单笔贷款额控制在50万元到500万元之间。2012年6 月，重庆市发布移∈于开展小额贷款保证保险试点工作的意见》，《敖 (三)台湾地区中小企业的融资模式 少酚中提出，小额贷款期限一般在一年以内，小型企业单户贷款金额 台湾地区形成了以中小企业银行与一般银行等金融机构为骨 不超过300万元，微型企业、农村种养殖大户、城乡创业者单户贷款干，用中小企业信用保证基金作配合，并结合中小企业联合辅导