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保险需求分析与产品选择 国 际 金 融 理 财 师 资格认证培训资格认证培训 1 授课大纲授课大纲 国际金融理财师国际金融理财师 寿险保障需求分析 家庭风险分析中的问题家庭风险分析中的问题 保险类型选择 保险方案中的其他问保险方案中的其他问题 2 一.寿险保障需求分析寿险保障需求分析 国际金融理财师国际金融理财师 寿险保障需求分析原理 寿险保障需求估算方法寿险保障需求估算方法 （需求法）寿险保障估算过程 寿险保障需求的检测与调整寿险保障需求的检测与调整 3 11.11 寿险保障需求分析原理寿险保障需求分析原理 国际金融理财师国际金融理财师 以家庭风险分析为基础 以家庭主要成员万以家庭主要成员万一不幸为条件的情景分析不幸为条件的情景分析 了解要继续实现主要家庭财务目标所需要的资 源缺口源缺口 4 主要保障型保险需求主要保障型保险需求 国际金融理财师国际金融理财师 家人未来家人未来 债务 子女教育 生活费用 其他：婚嫁 余额 金现值 现值现值 丧葬等 5 11.22 寿险保障需求估算方法寿险保障需求估算方法 国际金融理财师国际金融理财师 遗遗属属 需要法 寿险寿险 需求 生命 价值法 应有 倍数 保障额保障额 法则法则 6 11.22.11 倍数法则倍数法则 国际金融理财师国际金融理财师 以简单的倍数关系估计寿险保障的经验法则。 如：根据“十一法则”，家庭需要的寿险保 额约为家庭年税后收入的十倍，保费支出占 家庭年税后收入的十分之一。 不科学，不能适应所有人或家庭。 有合理之处有合理之处：：简便简便、考虑了考虑了一般经验般经验。 7 11.22.22 生命价值法生命价值法 国际金融理财师国际金融理财师 估算家庭成员不幸给家庭造成的净收入损失 个人未来收入或个人服务价值扣除个人生活费用个人未来收入或个人服务价值扣除个人生活费用 后的资本化价值 较倍数法考虑了更多因素较倍数法考虑了更多因素，如如：：现年龄现年龄、退休时退休时 间、本人消费水平。 但仍有缺陷但仍有缺陷 8 11.22.22 生命价值法生命价值法 国际金融理财师国际金融理财师 确定个人的工作或服务年限 估计未来工作期间的年收入估计未来工作期间的年收入 预期年收入扣除税及本人消费 选择贴现率计算前项的余额的经济价值选择贴现率计算前项的余额的经济价值，即即 “生命价值”。 9 示例示例