企业财产保险产品创新探讨——澳大利亚的经验及借鉴.pdfVIP

现代商贸工业 No．3，2010 ModernBusinessTradeIndustry 2010年第 3期 企业财产保险产品创新探讨 澳大利亚的经验及借鉴 陈 影 (上海大学，上海 201800) 摘 要：通过澳大利亚和我国企业财产保险条款的比较，对我国企业财产保险条款开发提 出下列建议：推 出新型体系 架构设计、合理设计条款 内容、根据市场厘定费率、条款措词进行完善、新增多种附加保障。 关键词 ：产品开发 ；企业财产保 险；澳大利亚经验 中图分类号 ：F84 文献标识码 ：A 文章编号 ：1672—3198(2010)03—0208—02 1 我国企业财产险条款的发展背景 保险财产包括客户所拥有的所有有形财产，即动产和 1．1 我国企业财产险条款的现状 不动产，其中包括了现金、支票等有价证券，还包括 了保险 目前我国企业财产保险条款分为国内、涉外两个系列 期限开始之后取得的所有财产 。客户要在投保时和保险结 共 四个主险条款 。系列一为针对 国内企业开办的财产基本 束之后提交财产 的声明价值。如果发生了价值变动，将根 险条款和综合险条款，这两个条款通称国内条款 ，是当时的 据价值变动情况对保费进行调整 。 保险监管机构人民银行颁布的全国性条款 ，于 1996年 7月 (3)保险责任。 1日起在全国执行。系列二为三资企业、外商独资(控股)企 凡不在除外责任里 的风险所造成的损失保险人都承 业 ，以及驻华使馆、领馆及外商租用的房屋和外 国在华人员 担。如果是除货币和商品之外的财产发生损害，在临时搬 的个人财产开办的财产险和财产～切险条款 ，也是当时的 运到澳大利亚的其他地方途 中，保险人提供火灾、闪电、爆 保险监管机构人 民银行颁布 的全 国性条款 ，于 1995年 8月 炸、地震、航空器、暴乱、罢工、恶意损害、暴风雨直接造成的 1日起在全国执行。此后个别保险公司开发了专用的财产 损害的保障，同时还承担在保险事故发生后必要的评估、测 险条款，但市场主流使用的仍是上述条款。 量费用，向政府或其他法定机构支付的必要的费用或关税 ， 1．2 我国企业财产险条款存在的问题 因盗窃造成的换锁、密码 的费用，清理残骸费用，必要的拆 (1)企业财产险条款存在两套体系，不利于保险行业发 除费用及董事和雇员不过超2000澳元的个人财产保障等。 展 。 (4)除外责任。 (2)两套体系之间存在差别 ，增加企业财产险业务展业 除外条款中包括了除外财产和除外责任。除外财产主 难度。 要包括了运输中的财产，因为有更加专业的保险来承保；一 国内条款和涉外条款之间存在的差异客观上增加了保 般行业不涉及的财产如码头 、隧道、钻井平台、船舶、飞机、 险公司展业 的难度 。首先，不利于业务人员向客户介绍保． 牲 口等财产，但可以通过特约进行承保 。除外责任 比较详 险条款。客户并非保险专业人员，两套体系增加了客户对 细，主要包括非偶然因素损失的危险，如洪水、损耗、露天环 条款理解的难度。其次，国内的中国企业客户和外资企业 境的盗窃、存货短缺、自燃等；政府行为，包括战争、没收、国 均可投保国内和涉外两种条款，降低了保险条款的严肃性。 有化等；污染 ；设计失误；锅炉；电脑病毒等。 第三，条款存在差别增加了产生保险纠纷的可能性。 (5)赔付基础。 (3)条款使用时间较长，不适应现有经济法律环境。 赔付分为两种方式，一种是复原价值，一种是补偿价 (4)费率长期脱离市场，远远高于实际费率。 值。复原价值是将投保财产充分恢复到与原来相同的状况 (5)承保模式僵化，难 以满足客户需求。