论保险合同中有利于被保险人解释原则.pdfVIP

提要 有利于被保险人的解释原则是保险合同中的一项重要的解释原则，但是对于 该原则的适用在学术界一直都存在争论，而在实际工作当中则对于这一原则的运 用也存在混淆。因此本文作者对这一原则进行了一番梳理，认为有利于披保险人 的解释原则只是保险合同诸多解释原则当中的一种，它在适用时存在着明晰其在 保险合同解释原则中的位阶的问题。作者主张有利于被保险人的解释原则应当是 在保险合同的～般解释原则未能解决当事人之间争议的情况下才能适用。另外， 作者还对有利于被保险人的解释原则的法理基础进行了论述，认为附合契约说、 专有技术说和弱者保护说都具有一定的价值和合理性。但同时对满足期待说进行 了批评，认为满足期待说是对传统合同法的背离。除此之外，作者还提出了一些 新的角度来探求有利于被保险人的解释原则存在的法理基础，侧如作者认为有利 于被保险入的解释原则是私法公平原则的一种体现等等。后来，作者为了更加清 楚的说明有利于被保险人的解释原则的适用又论述了有利于被保险人的解释原 则的适用条件和排除适用的条件，并对有利于被保险人的解释原则在适用时一些 具体的规则进行了论述。 论保险合同的逆向解释原则 前 言 虽然保险引入中国的时间尚不足两百年，但是，在中国己经获得了巨大的发 展，尤其改革开放后，保险业更是以惊人的速度向前迈进，不论在保险公司的数 量和规模上、保险从业人员数量上、保险险种上都比建国初期增长了几十倍，甚 至上百倍。在各家保险公司的共同努力下，社会公众的保险意识也有了很大提高， 这又将对保险业的长远发展起到良好的推动作用。 但是，在保费收入、险种、投保人数增加的同时，针对保险合同的纠纷或诉 讼屡屡见诸于报端，这一方面严重影响到保险公司的企业形象，另一方面也在一 定程度上加重了社会公众投保的顾虑，影响了投保人的投保积极性和对保险公司 的信赖。如果任由这种现象发展下去，将对中国保险业的可持续发展带来负面影 响，甚至会阻碍保险业的前进步伐。 目前，针对保险合同的纠纷主要源于以下几个方面的原因： 其～，当前保险从业人员的业务素质普遍不离。许多保险代理人为了拉保单， 蓄意隐瞒保险合同文本中保险人的免责条款，或对保险合同的一些条款胡乱解 释，误导投保人，造成投保人按对自己有利的方式来理解保险合同。等到出险索 赔时，才发现原非如此，进而引发纠纷。当然，也有的保险代理人自身对保险合 同就知之不详，也就难以在签单时向投保人作清楚的说明。 其二，投保人多是非保险专业人士，对保险合同的条款、术语仅仅就自己的 理解而赋予其含义。更有些投保人对保险一词存在相当片面的理解，认为买保险 就是为了出事故时索赔，对保险人提出的合理的免责条款、限制责任条款毫不理 会，一旦出险，就索赔：一遇到保险人根据免责条款或限制责任条款不予赔付时， 就诉诸于法庭。多数投保人对保险公司的理赔程序也缺乏了解，出险后未能及时 报案，以至错过了理赔期而被拒赔，进而引发诉讼纠纷。 其三，司法人员(包括律师和法官)对保险合同解释的一些规则认识不够 论保险合同的逆向解释原则 错误的理解和滥用保险合同中有利于被保险人的解释原则，这些情况的出现不利 于保险公司合法利益的保护和中国保险业的长远发展。 由此本文作者切实感受到对保险合同中有利于被保险人的解释原则进行深 入分析和论述的必要性和紧迫性，因此选择该题目进行探讨，以期从理论上和实 践上有助于解决保险合同解释中出现的问题，给保险人一个有益的启示。 同时，也深感我国的保险业只有不断提高服务质量水平，不断加强对从业人 员的业务培训和法律培训，进一步提高代理人的业务素质和法律素养，才能降低 有关保险合同的纠纷率，赢得更多的客户，也才能在与外资保险公司的激烈竞争 中站稳脚跟，从而推动我国保险业的健康发展。 论保险合同的逆向解释原则 一 保险合同与有利于收保险人的解释原则 有利于被保险人的解释原则是一项非常重要的合同解释原则，在当前各国的 民商事法律当中都有规定，但是笔者并不奢望能对这一原则在民商事法律当中作 一番全面而详尽的论述，因此，笔者由于精力和能力的限制，仅就该原则在保险 法的范围内进行讨论，以求教于同仁。另外，在讨论有利于被保