论投保人告知义务和保险人说明义务.pdfVIP

深圳研毒黻保人的告知义务和保险人的说明义务论投保人的告知义务和保险人的说明义务 吴正海 引言 诚信是中国传统美德的核心。古人云：修身、齐家、治国、平 天下，其根本也只有诚信二字。 “人无信不立，国无信不强。”诚信是立国之本。一个没有诚 信的国家，不可能繁荣昌盛，人民不可能安居乐业。最近南美阿根 廷国家信用体系散失，而导致经济全面崩溃，政局动荡，人民生活 水平急剧下降，并引发全国性的动乱。 诚信是立司之本。企业就是社会的缩影，是社会的细胞。违反 诚信准则的企业将会被社会所抛弃，曾经世界排名第六的安然公司 因为没有遵守诚信原则，一夜之间就宣告破产。难怪有人说，诚信 已成为与资本、人才、技术同等重要的生产力元素。诚信经营，一 个企业才能不断壮大，一个地区才能永保活力：不讲诚信，再好的 企业终将走向消亡，再盛的地区也将面临萧条。保险行业更应该讲 诚信，因为保险产品是唯一使用周期伴随人的一生，并可以超过生 命周期的产品，客户购买保险就是购买责任和承诺．，就是将其不可 预测的未来全部托付给保险公司。诚信是保险合同的最基本的前提 和最基本的契约，没有了诚信，就没有保险。 · 诚信是市场经济的灵魂，是市场经济的有效运行的基础。随着 我国加入WTO，民族保险业面临更加严峻的考验，竞争将更加激烈， 倡导诚信、建立诚信体系是中国保险业健康发展的必然要求。 前段时间，财产险保险公司经营的车险市场和房屋按揭市场无 序竞争，导致保险公司之间为了争业务，拼命杀价，对投保人乱许 诺，结果由于保险公司失去理智地争业务，无力应付赔款和许诺的 服务承诺，使保险公司的诚信信誉受到极大损害。最近，保险同业 联合起来，制订同业公约，维护保险市场的稳步发展，重拾诚信原 则，防止误导投保人，诚实展业，明确保险人的说明义务。 保险合同的最基本的原则是诚实信用原则，而其核心是如实告 知和明确说明。《保险法》第十七条规定“订立保险合同，保险人 应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被 保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。”第十八条规 定“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立 保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生 效力。” 什么是眚知呢?告知是保险合同当事人一方在合同缔约前和 缔约时以及合同有效期内，就重要事实向对方所作的口头或书面的 陈述。投保人或被保险人在合同缔约前和缔约时以及合同有效期 内，应尽量将已知或应知的与保险标的有关的就重要事实如实告知 保险人；保险人在合同缔结前和缔结时也应将对投保人有利害关系 的重要事实如实向投保人陈述。 要想准确把握保险法中的告知义务和说明义务，必须从合同法 诚实信用原则入手。那么让我们来研究合同法诚实信用原则的相关 问题。 一、合同法诚实信用原则的比较 合同法诚实信用原则是一项古老的法律原则，在内容和范围上 4 又舆商全薮豹现代意义。当今世界，尚未发现不承认诚实偿翅原则 静合同法。合同法诚实信厢原刚融经成为鬃有整羿意义的法律现 象。① 。 (一)大陆法系 大陆法系是合同法诚实信用原则的发源地，现对主要网家学者 著传透雩亍谬述。 1、意大利 意大利法学家朱塞佩．格罗索认为，可信任性和信义主宰着古 罗强各不蕊域邦枣凝之闯关系魏整个发展滋程。典型钵现赘诚售豹 效力的合意契约恰恰是一种罗马人的仓口造。他指出，生活交得日益 复杂，这要求制定出符合新情况的法律规范；万民法扩展了法的适 用领域，人襄开始篼诚售聚则终为嫂范标撼麴班采绒{这一切都力 法学理论的解释提供了更广泛的用武之地。② 2、法豳 法重叁出主义经典终家认为，契约郓公蓬，帮享土会剥蕊。缝翻 主张，合同自由之所以能够自然而然地保障双方当攀入所给予的合 理岛平衡，在于当事人之间存在着一种相甄让步的舰则，亦即当事 人之趣豹关系是一耪平等秘亵款关系。当事入如果农携亵孛不缝获 得自己所认为是平衡的条件，即可停止协商，另行寻找合同溺事入。 换畜之，当事人之间天生平等，自幽协商即可导致社会公臌。 毽在法国瑗我法学家露来，法黧享±会孛入露胡踅之阕楚缀不乎 等的。特别在订立合同时，如果一方追于菜种客观需