论我国商业银行地银行卡业务风险管理.pdf

堕垫堕塑些堡堑塑堡笪±些箜垦堕笪：堡 论文提要 一 在我国商业银行的不断推动下，我国银行卡的市场普及率越来越高， 已发展为我州重要的多功能金融工具。但银行}的应用环节多、范围广， 其风险点比商_k银行其它业务的多，所以对银行乍风险管理提出了更高 的要求。本文旨在通过对我困商业银行的银行卡的风险种类、风险特点、 风险管理中存在的问题进行分析，对如何提高我国银行卡的风险管理能 力提出了具体的建议，以期抛砖引玉，为从事银行卡风险管理的人员提 供一些有益的思考。 本文通过对我国商业银行银行卡业务的发展现状、风险构成分析， 发现我国银行卡卡种结构和风险结构与围外不同。国内普遍对银行卡业 务的信用风险和欺诈风险较为重视，但对政策JxL险和决策风险及法规不 完善引发的风险并未引起足够重视。本文首先通过银行自身风险管理问 题的商业银行风险管理落后的原网。其次，通过对我国银行}经营的外 部环境，如：政策、法律、社会信用等几方面的分析，阐述了政策风险 和法律风险对银行卡业务风险的事后处理和对银行卡资产都产生不利的 影响，希望引起银行界的足够重视。 在完善银行卡风险管理方面，就构建风险管组织理体系、完善信用 卡风险管理的内控系统、信息系统、内控系统、风险人才的培养、外部 环境建设方面加强银行卡业务风险管理提出了本文观点和见解。尤其在 组织机构完善方面，鉴于我国商、世银行即从事收单业务又从事发卡业务 的实际情况，提出银行卡组织机构建设必须兼顾发卡业务和收单业务。 为尽快完善我国信用卡风险信息系统，提出应该是引进与开发结合。并 且在如何推进银行卡全面风险管理、完善风险管理程序和业务流程方面 也提出了具体建议。 论我国静Ik银行的银行譬业务风险管理 引言 自从中陶银行1985年发行第一张信用卡以来，国内银行始终不断探 索，寻求银行}的发展之路。银行卡业务经过20年的发展，已经取得了 可观的发展规模，发卡量已占全球的25％，在金融现代化进程中起到了 带头作用。 但我国金融体制改革尚未完成，粗放式的增长方式依旧是银行卡的 发展模式。从银行卡结构方面来看，全球目前的24亿张卡中信用卡量占 80％，而我国银行卡以借记卡为主，真正的贷记卡微乎其微。这一现状与 我国商业银行卡的风险管理理念和风险管理水平密切相关。我国商业银 行银行卡业务的风险管理水平不仅落后于业务的发展，而且风险管理能 力与发达圈家相比更是有着不小的差距。国外信用卡经过卜百年发展， 发卡机构已经建立了 整套非常严密、成熟的、№务经营管理制度和风险 管理制度和较为完善的法律规范及社会信用机制。我国银行卡发展还处 于对先进的风险管理理念、管理策略、风险的控制技术和手段的不断摸 索完善阶段。并且银行卡业的监管层和经营者对银行卡的业务特点认识 不足，相关的法律和规范也不完善，国家政策和规章制度对银行卡业务 限制较多，这些对银行卡业务的风险管理产生了不利的影响，从而形成 了我国独特的银行卡风险结构。 随着银行卡品种的多样化和银行内外环境的日趋复杂和不断变化， ’方面为我国银行卡事业提供了广阔的发展空间，另一方面风险在银行 卡业务的各个环节和层而中不断暴露出来，呈愈演愈烈之势，对银行号 的风险管理提出了更高的要求。另外，现代商业银行的竞争已经体现在 风险管理能力的竞争方面，谁在风险管理方面处于领先地位谁就会在最 终的业务发展上占上风，为此，银行卡业务的风险管理已引起我国银行 业的监管层、理论界和银行卡业的高度重视。 本文着眼于国内银行卡业务风险的整体情况，从目前银行卡风险现 状和风险管理存在的主要问题入手，研究银行卡风险管理的内外部环境 和银行卡主要的业务风险类型及其成因，借鉴国外银行卡业风险管理的 经验，对如何加强我国商业银行的银行卡业务风险管理进行了有益的探 讨。 论我国商业银行的银行卡业务风险管理 一、我国商业银行的银行卡及其发展现状 (一)我国商业银行的银行卡种类 我国的信用卡是银行业发起和推动的，至今还没有非金融类机构发 行信