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第一章 理财导论 一、理财的概念 二、理财的必要性 三、理财规划的内容与程序 四、理财的基本原则与理财观 理财的内涵 理财是一个过程 理财要有目标 目标 计划 实施管理 过程 ? 理财的核心是根据个人的资产状况和风险偏好来实现客户 的需求和目标。 注：理财、理财策划、理财规划、理财计划、金融策划、金融规划、财务策划、财务规划等是同一含义，相应的，理财师、理财策划师、理财规划师、金融策划师、金融规划师、财务策划师、财务规划师也指同一含义。 理财的分类 理财强调的是一种思维方式和习惯，而投资仅是实现理财目标的一种工具 理财强调的是资产管理和资源配置，而投资考虑更多的是风险与收益 理财关注的是人的需要，而投资更加关注物或资金本身 参考答案 一生积累多少财富,不取决与你能赚多少钱，而取决于你如何投资理财，钱赚钱胜过人赚钱，要懂得钱为你而工作，而不是你为钱而工作。 ????——沃伦.巴非特 人生生涯规划与理财规划的关系 生涯规划 个人理财三步曲 第一步曲 认清自己 第二步曲 确定适合的理财目标 第三步曲 制订适合的理财方案 个人理财第一步曲 ------认清我们自己! 认识我们自己的生涯角色 认识我们的伙伴们(关系人) 摸清我们的家底 家庭生涯中我们的 N个角色和N个伙伴 理财目标的三个层次: 何时可以财务自由? 理财的主要目标 1．防范个人风险 --过早死亡 --丧失劳动能力 --医疗护理费用 --托管护理费用（或长期护理费用） --财产和责任损失 --失业 2．实现资本积累 --应付突发事件 --家庭目的 --教育需要 --一般性投资组合 3．提供退休后的收入 4．减轻税收负担 --在整个寿命期内 --在死亡时 5．为继承人作准备 6．投资管理和财产管理 理财目标决定理财规划的内容 不同人生阶段的理财目标 理财目标的制定原则 符合家庭发展状况 考虑外部经济环境 明确清晰 积极并合理 确定优先顺序 注意短、中、长期目标的兼顾和协调 理财目标设立的要素 用货币来表示和计算 有明确的时间限制 理财策划步骤——CFP Council 建立与客户 的服务关系 第四节 理财策划的原则 与正确的理财观 一 、理财策划的原则： 1．核心理念：保持资产和负债的动态平衡。 2．清晰的、合理的理财目标是关键。 3．资产无论多少均可以进行理财策划。 穷人致富七原则 -----世界上最富有人 致富第一大原则：先让你的荷包鼓胀起来 致富第二大原则：为你的开销做预算 致富第三大原则：利用好每一分钱 致富第四大原则：谨慎投资，避免错误 致富第五大原则：拥有自己的房子 致富第六大原则：为未来生活做准备 致富第七大原则：提高你的赚钱能力 * * 从宏观、中观、微观去分析研究，可以把理财分为： 国家理财 企业理财 个人或家庭理财 较高 最高 安全 资本增值 生活无忧 目标 趋势 规划 依据 窄 广 范围 投资 理财 生涯 規劃 理 财 目 标 生涯 规划 理财 计划 事业 家庭 退休 居住 投资 退休 保险 节税 遗产 第三节 理财的内容与程序 理财规划 财富积累 财富保障 财富分配 开源 投资 规划 教育规划 储蓄规划 税务规划 保险 规划 退休规划 遗产规划 节流 理财策划的内容 家庭形成期 筑巢期 起点-结婚 终点-子女出生 家庭支出增加 保险需求增加 追求收入成长 避免透支信贷 家庭成长期 满巢期 起点-子女出生 终点-子女独立 家计支出固定 教育负担增加 保险需求高峰 购屋偿还房贷 家庭成熟期 离巢期 起点-子女独立 终点-夫妻退休 收入达到颠峰 支出逐渐降低 保险需求降低 准备退休基金 家庭衰老期 空巢期 起点-夫妻退休 终点-一方身故 理财收入为主 医疗休闲支出 终身寿险节税 领用退休年金 财务自由 实现人生各阶段的目标和理想 (资本增值) 建立一个财务安全健康的生活体系 理财目标金字塔 财务自由度 当前的净资产 当前的年支出 = 投资报酬率 x 年纪愈大→资产愈多→自由度会更大 当财务自由度=1，表示「光靠理财收入就可维生」 养老、资产增值、遗产 收入减少 退休后（20年） 退休期 资产增值、养老 财务压力减轻