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农业保险发展的制约因素分析 　　▲ 基金项目：本研究受到北京市共建项目“北京农村妇女创业的财政金 　　融支持政策研究”和中华女子学院校级课题“影响我国农业保险发展 　　的多因素研究”（课题编号：KG11-04001）资助 　　◆ 中图分类号：F840.66 文献标识码：A 　　内容摘要：农业保险是一种市场化的风险转移与损失分摊机制，农户对农业保险的消费意愿决定了农业保险的认可程度。本文通过设计调查问卷，在山东省栖霞市进行实地调查，在问卷中设计影响农户对农业保险的需求主要因素，从而对农户购买农业保险的需求情况有一个大致的了解，并根据调查问卷得来数据为基础，建立了线性概率模型，对影响农业保险的需求各个因素进行了深入的分析，并为农业保险业务的发展提供实证依据，同时针对调研情况提出农业保险发展的政策建议。 　　关键词：农业保险 农险需求 线性概率模型 　　问题的提出及文献综述 　　（一）我国农业保险的发展概况 　　我国是一个农业大国， 也是世界上自然灾害最严重的国家之一。据民政部统计资料显示，洪涝、台风、旱灾、风雹、地震、雪灾、低温冷冻、山体滑坡和泥石流等灾害时有不同程度发生。2010年春季，西南5省面临世纪大旱，造成农作物受灾面积500万公顷，其中40万公顷良田颗粒无收。8月份的舟曲泥石流特大灾害造成的损失估计达4098亿元。2008年年初的一场雨雪冰冻灾害，2009年年初2011年初的两场大旱，也给农业经济带来很大的损失。因此，农业保险是有效的支持和保护农业的手段，是农业发展不可缺少的一项政策。它的发展对保障农业再生产的顺利进行，推动农业的可持续发展具有重要的理论意义和深远的现实意义。 　　我国农业保险自实行以来，在很大程度上改善了农业发展的环境，使得农民生产有所保障，调动了农民生产的积极性，极大地推动了我国农业的发展。但是我国农业保险经过多年发展仍处于低水平状态。导致这种情况的最根本原因是保费难筹集，农民对农业保险的有效需求不足。而有效需求的不足，必然导致农业保险范围过窄，规模狭小，很难满足保险经营所依赖的大数法则理论，导致农业保险经营者风险集中，赔付率较高，商业性保险公司无法获得直接经济效益，这就很难刺激农业保险的有效供给。在低迷的需求和萎缩的供给状态下，农业保险发展缓慢。为推进我国农业保险的发展，必须解决农业保险的需求不足问题。解决此问题一方面可以借鉴农业保险发展比较成功的发达国家的经验，在保费筹集上给予农民一定的保费补贴，另一方面可以在弄清农民对农业保险支付意愿的大小以及影响支付意愿的因素的前提下，想方设法提高农民自身的支付意愿。 　　（二）文献综述 　　国内专家对农业保险的研究大都集中在农业保险的可行性分析、农业保险财政补贴研究、农业保险保费厘定等方面，而对农户对农业保险的需求进行实证研究的文献并不多。国内学术界围绕这个问题探讨得出的代表性结论认为，农业保险有效需求不足的根本原因在于农业发展水平和农户收入水平低下（庹国柱，2003；龙文军，2003）。后续一些学者通过对不同地区影响农户保险需求因素的实证研究进一步对此做了证明（张跃华、顾海英、史清华，2005；宁满秀、邢郦、钟甫宁，2005）。有的学者甚至将农民收入水平作为制约农业保险发展的 “致命”因素。但是，也有部分学者指出，农业保险高风险、高赔付及经营技术高要求等使得保险公司对农业保险业务望而生畏，其消极经营态度造成保险产品和营销策略单一也在不同程度上制约了农户参保的积极性（宁满秀，2006）。 　　在对不同地区的实证研究中，宁满秀和陈泽育的研究比较具有代表性。宁满秀等（2005）以新疆玛纳斯河流域的棉花保险为例研究了农户支付意愿，其中运用的方法为条件价值评估法。他们认为农业生产波动性、务农时间长短、总耕地面积、农作物纯收入占总收入的比重对农户是否购买农业保险具有很强的统计显著性影响。农户从事农业生产的时间越长进行田间管理的能力越强，积累的生产经验也就越丰富，抵抗风险的能力也就相应地提高，因此，购买农业保险的可能性降低，二者表现为负相关关系，宁满秀还认为户主年龄与是否参保是正相关的。在农户年龄问题上，陈泽育等人（2008）则认为户主年龄与参保意愿是负相关的，户主年龄越大，越不易接受新生事物，对农业保险的支付意愿越低。 　　本文根据对山东省栖霞市农户的抽样调查得来的数据，运用Eviews5.0软件建立了线性概率模型，认为影响农户购买农业保险的因素有收入、户主年龄、户主的文化程度以及政府补贴的力度和农户对农业保险的认知程度。根据模型可以看出，农户的收入、文化程度以及农户对农业保险的认识程度这些因素都与农户参保的概率呈正相关的关系。 　　山东省栖霞市农业保险的发展概况 　　目前山东省栖霞市有小麦保险、养殖保险、苹果种植保险，由于山东省栖霞市