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混业经营下我国银行监管法律对策 [摘要]世界经济一体化、金融业发展国际化的历史背景下，金融业混业经营已不可逆转的历史潮流。混业经营的发展对我国银行监管理念、监管、监管体制、监管等了巨大的挑战，本文旨在银行监管法在混业经营中的监管真空问题、信息不… [摘要]世界经济一体化、金融业发展国际化的历史背景下，金融业混业经营已不可逆转的历史潮流。混业经营的发展对我国银行监管理念、监管、监管体制、监管等了巨大的挑战，本文旨在银行监管法在混业经营中的监管真空问题、信息不对称所引发的信息披露问题及存款者保护问题的法律对策。笔者采用制度分析的方法对上述问题粗浅的分析，试图导入功性监管弥补法律监管的真空；强化信息披露制度混业经营风险控制；引入存款保险制度对存款者利益的保护，笔者一己之见，希望能够对银行混业经营之监管问题帮助。 章：分业经营与混业经营之博弈 一：混业-世界历史的选择 20世纪80年代，在金融自由化浪潮的冲击下，金融创新涌现，金融机构之间交叉与渗透加剧，一度分业经营模式的西方银行也开始逐渐业经营模式过渡。美国金融业分业经营向混业经营过渡的典型代表其发展历程展现了金融业的发展变迁。1928年美国《麦克法顿法案》的出台，该法案鼓励银证混业经营，其发展竞争过度，这在当时金融监管、风险控制系统尚不成熟的情况下引起金融业的秩序混乱。而的结果是了1929年大危机的。大危机中美国的金融体系几近崩溃。美国痛定思痛，1933年出台《格拉斯。斯蒂格尔法》（GlassSteagalAt），该法案第16条规定：“联邦储备银行和加盟联邦储备制度的州银行（简称”加盟银行“）原则上禁止买卖流通有价证券，禁止承销新发行有价证券。”这条是银行、证券的直接分离条款。第21条规定：“主营股票、公司债及其有价证券的个人或法人，不可以从事存款。”这两条规定是银行、证券的直接分离条款。该法案第20条规定：“加盟银行不可以把主营股票、公司债及有价证券的所有任何形态的法人其关系公司（affiliates）。”这条是银行与证券公司的间接分离条款。该法案第32条规定的“除联邦储备理事会的认定，任何从事证券业的人，担任银行官员、董事或者雇员。”该条从组织制度上堡镇行与证券公司的分离。四项条款银行与证券公司在于人员管理上，被直接或间接的分离开来。美国国会又相继出台了1934年的《证券交易法》和1939年的《信托契约法》等法，确立了美国金融业分业经营、分业监管的体系结构，监管的金融业经营模式在当时了美国经济的复苏和金融业的发展的。在20世纪30年代，该法了金融危机，挽救了国民对银行的信息，读金融系统安全了的作用。这毕竟是以牺牲了金融业的竞争换取了金融安全。的，从20世纪50年代开始，分业经营的美国金融界掀起了一股旨在追求超额利润的多样化的金融创新的高潮，面对受到分业经营立法限制的欧洲银行是德国银行，美国的银行业发展空间显得非常狭小，原来的分业监管、分业经营的金融体系开始变得。1999年11月4日，美国参众两院了《1999年金融服务法》（FinanialServiesAtf1999），正式废止了66年之久的《格拉斯—斯蒂格尔法》。该法案允许银行、证券公司、保险公司以控股公司的渗透；银行从事非金融、非金融公司储蓄机构从事金融了规定，允许设立从事企业融资的新型批发金融机构（FI，hlesaleFinanialInstitutins）；允许互助保险公司为改制控股公司而跨州迁移。该法案彻底结束了美国银行、证券、保险的分业经营、分业监管的。从而使美国金融业迈入新时代。美国银行业从分业经营到混业经营，清晰地描述了金融业从“简单中介人”到“万能垄断者”的历程。金融业竞争的激烈，对商业银行限制历来少的西欧银行经营商业银行、证券和保险，并在国际竞争中显露出经营的优势。1986年伦敦“大爆炸”式的金融改革，英国传统上的金融分业经营格局了重大，商业银行开始涉足证券，证券资产在其总资产中的比重迅速上升。仿照美国20世纪30年代银行体制的日本也于1998年推出《金融体系改革一揽子法》放宽对银行、证券、保险等行业的限制，允许各金融机构跨行业经营金融，废除了银行直接经营证券、保险的禁令，了银行的经营范围。 分业经营与混业经营，是指金融业金融机构不同而划分不同经营范围。分业经营是指是指商业银行和投资银行分别有不同的机构经营，商业银行从事证券和保险。混业经营是指商业银行（吸收存款合法放贷款）与投资银行（发行，包销，销售和兑换公司证券、自营或经纪证券、交易和企业重组等）的即银行业、证券业、保险业和信托业之间的交叉和融合。 2、分业与混业的利弊分析 分业经营的弊端和混业经营的优势自从分业经营体制确立以后，人们对它的争论就一直停止过。 分业论的支持者分业经营有利于：1风