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合会法律问题与民间融资法典化浅析 合会东方独民间融资，融资程序简易、高等特点，对解决中小企业融资难的窘境了扶持，也为东部沿海省份经济的发展了。合会其自身较为严密的运作机制的，在法律上未能规制而极易落入非法集资者牟取非法利益的陷阱之中，其高… 合会东方独民间融资，融资程序简易、高等特点，对解决中小企业融资难的窘境了扶持，也为东部沿海省份经济的发展了。合会其自身较为严密的运作机制的，在法律上未能规制而极易落入非法集资者牟取非法利益的陷阱之中，其高风险性如倒会等民间金融风潮的频频也为人们所担忧。然而一味的否定和打压并解决问题，如何规制和合会等种类繁多的民间融资，使之不为非法牟利者所图，也为社会经济的运行注入必要的活力，民间金融的法典化呼之欲出。 一、案例提示 （一）案例 福安市是福建东部经济最为发达的市县，这里做“会”的传统由来已久。2004年6月，“标会”民间金融互助组织走向异化，一场巨额的赌博游戏并演化成社会性的灾难。在史无前例的标会崩盘风暴中，当地做会的百姓被卷入的财富从100多万到600多万不等，更糟的是，财富中小属于毕生的积蓄，大则来自亲戚朋友、银行抵押贷款、高利贷从小会标来的会款，此次福安倒会事件引发了不小的社会动荡。[1] （二）案例之二 浙江宁波市某县解放前就有合会历史。点与邻近的台州及温州、福建和广东的许多地方一样。1991年，某县的标会高峰。据某县工商银行1991年5月份对城关212户居民的问卷调查，参加标会的有178户，占84%.会金越来越多地用来以会养会，还有不少会金被用来赌博。许多合会人们企图用来获取高额利息收入的手段，利息收入远远高于投资所能的回报。，某县的“会会海”开始倒塌，人席卷所标资金潜逃，倒会风波。[2] 合会是长期流传于我国民间的金融习惯和传统互助组织，闽、浙、粤地区较为典型的民间资金运作，一直，其运作细节不为人所知。其隐秘性和分散性，合会等民间融资长期游离于法典之外，高风险但顽强的秘密金融。 二、合会概述 （一）合会的定义 合会俗称为互助会，乃是东方独特的平民金融制度，为西方所无，相传从魏晋南北朝时代即自印度传入，在我国已有千余年历史。亚洲的日本、韩国、印度等国也有类似组织，在日本称旧式组合无尽、无尽讲，也叫赖母子或赖母子讲；在印度称夺标制（Kuttu-hittll）或友助会（Nibhi）[3].学者的注释，合会系“由两人的会员约定会数，每次每会应支付的金额或者每次应得的总金额，每次支付会金的和方法、决定每次受款人的方法及金额等的契约。”里，合会被称为Hehui ntrat[4].台湾地区“民法”的定义，合会为“由会首邀集二人为会员，互约交付会款及标取合会金之契约。” [5]合会的英文泛称为“utual fund” 、“hinese ney-lan Assiatins”或“Rtating Savings and redit Assiatin”，即“RSA”，意为“轮转储蓄与信贷协会”。按此，这是之间的借贷，是之间的资金互助，涉及了储蓄服务和信贷服务。 在合会中，最的体可以为会首－会款－会员。合会的起会人称为会首或会头，其可为一人也可为数人。其余的则称为会员或会脚。会款又称会钱、会金，是合会的会员每人每会逐期给付的金钱或物品，缴纳会款是会员的主要义务。 会首和会员均以自然人为限，会首须有完全的能力；会员而言，会员可以为无民事能力人或限制能力人，其标会活动由其法定代理人代理，但显然此种能力欠缺者参加由其法定代理人为会首的合会，以代理的情况。合脚可以依其需要，数个不同的合会。而关于会首和会脚能否合一的问题，现实有合一的情 况，然为保护合会运作而合会成立后不久会首恶意倒会的，台湾地区“民法” 限制，明定会首与会脚身份混同。[6]在会首的人数上，民间并强制规定的做法，即合会的约定不违反善良风俗，均为，会首应可不以一人为限。 依习惯，会首有收取首期会款的权利，无须竞标手续，在会以后，会首则按所收会款全额交给得标会员。合会之间依据所订立的会单付款和享受竞标。会单，又称会约、协定等，其载有会员信息、会金数额及必要约定的信息，在缔约的合会之间产生某种约束力，但更多的是证据的效力，是在合会的性质长期未能的时期，会单所的往往是类似借贷的证据效力。 （二）值得注意的分类 合会依缴交会款之不同，可分为“内标式”及“外标式”两种。采内标式者，得标会员每期应支付金额为起会时约定的会款，未得标会员则支付起会时约定的会款扣除得标时的会息即可。采外标式者，未得标会员每期应支付金额则为起会时约定的会款，而己得标会员每期应支付金额除起会时约定的会款外，另应加付得标时的利息。[7]两种缴款无优劣之分，在本文中以外标式为例予以说明。 按会