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金融消费权益保护工作解析 　　我国的经济金融改革发展到了新阶段，在面对经济一体化与金融全球化的大趋势中，改革的内源动力要求我们现行的监管格局对新的金融市场发展与金融现象做出回应。而此次全球金融危机的发生，已经宣告了中央银行去监管职能改革思潮的失败，作为以“一行三会”为格局的中国金融监管，如何应对这种变化，如何与我国金融业市场化、综合化、国际化的发展趋势匹配，如何在这种形势下，探索金融消费权益保护这样一个全新的课题，并将之与人民银行履职的需求结合起来等等这些都是现实的困难。在2012年3月31日，中编办《关于人民银行设立金融消费权益保护局的批复》（中央编办复字[2012]47号），确定了人民银行金融消费者保护局的主要工作职责，一项新的使命被赋予到人民银行。作为金融消费权益保护的牵头部门，要求各级人民银行在此项工作的开展上必须要打好基础、突出创新，做出应有的表率和示范作用。 　　一、人民银行开展金融消费权益保护的基本定位 　　新的时期，尤其是在“十二五”期间，“以竞争促发展”的发展主线，对金融稳定、消费者保护以及交叉性金融市场的监管有了更高的要求，一个显著的变化就是：我们需要由政策金融向法制金融转变，引进功能性监管与原则性监管的理念，建立以经济手段为主，法律手段和行政手段为辅的监管模式，并通过金融改革与创新，逐步形成政府调控、自律监管与多层次法律支撑有机结合的协作机制，从而使我们金融监管更贴合货币政策的运行机制，使央行在货币政策与金融监管的双重职能上取得一个有效的平衡。使金融机构从传统利益最大化的逐利发展模式扭转为其金融行为和反应朝向社会主义和谐社会的需求以及一般民众对金融认知的预期发展，进而在形成一个健全的金融市场，形成一种合理有序的竞争环境，为金融稳定、消费者保护、多元监管提供有力的支持。因此，在金融稳定方面，要通过监管，防范金融业风险，最大限度减低金融机构进入风险失控情景的概率，从而实现价格稳定、银行稳定、金融安全与消费者信心坚强四个目标；在消费者保护方面要通过维护消费者的金融隐私权，打击银行欺诈行为，遏止金融业不正当牟利与竞争，释放民众对金融系统的对抗情绪，并提供必要的替代式纠纷解决机制，并在产生危机后，通过维权来缓冲危机效应，避免其扩大化；在交叉性金融市场方面，要在日益弱化的金融压抑环境下，正视金融创新与交叉性金融业务的发展，重点关注现有的金融控股公司的发展情况，加强对金融衍生工具的监管。要争取在“十二五”期间，由央行主导，初步建立起一个全面的风险评价、预警、监测和防范体系，提高事前预防的力度和频度，不再过于依赖事后补救，使我们的金融环境与经济发展相适应，使金融助推经济的功能效应得以最大化。 　　二、在基层实践工作中，金融消费权益保护工作面临的困难 　　目前，根据人民银行金融消费权益保护局的要求，各省会中支将陆续成立法律事务处，负责辖内的条法工作以及金融消费权益保护工作的推进。在较高一级的层面上，可以说条件还是基本具备的。但在地市与县支行一级，“钱”与“人”的问题较为突出。一是“钱”的问题。推进金融消费权益保护工作在前期需要搭建系统、收集信息，配备必要的设备，并进行积极的宣传，但此项工作上级并未明确是否有专项的资金。而缺乏资金很多工作是难以开展的，争取地方政府的支持毕竟是杯水车薪，很难完全解决问题。以人民银行目前推进的信用体系建设工作相比，各分支机构以及相关领导对此项工作的重视程度并不够、资金支持也不到位，在工作的前期，持观望等待态度的占大多数，特别是县支行，更不愿意投入过大。二是“人”的问题。虽然上级的成立的法律事务处，但地市一级仍是以在办公室的条法科为主要工作力量，县支行则是以兼职的法律事务人员全权负责。姑且不谈能力，单就人员资源的配比上，这也是一种严重的失衡。尤其是当前，基层一级法律事务人员还要处理大量行政许可、行政处罚的工作，基本上没有时间和精力去兼顾即将全面推开的金融消费权益保护工作。虽然每个人都斗志昂然，充满热诚，但在缺“钱”与缺“人”的现实下，工作的开展举步维艰。 　　三、要做好工作，微观的操作才是履职的要旨 　　虽然，人未到位，经费不够，这是需要上级部门思考的。作为基层人民银行，有些工作已经可以开始着手，实践操作上，基层人民银行还要“处理好一个关系、制定好一个指引”，并在此基础上推开工作。 　　（一）处理好“金融消费权益保护”与“12315”的关系 　　工商部门正在力推的“12315”是一个较好的平台化、综合化的工程建设，虽然金融消费权益保护与“12315”有着本质的区别，但“12315”平台近年来，通过深入地推进，具有广泛的群众基础和社会认可度，是一个较为成熟的平台，处理好与“12315”的关系，将对我们的工作具有很大的助力。对此，我们应该注意三个方面：一是在制度层面上，要在借鉴消费者