商业银行信贷风险管理机制构建的相关问题探讨.pdfVIP

信用等级的评价体系。另外，由于信息不 对称，商业银行无法知道借款方的真实 商业银行信贷风险管理机制构建的 信用状况以及还贷能力，对评估指标的 数据的真实性很难辨识，即使足传统的 相关问题探讨 评估指标，对数据的收集也不尽伞面，造 成评估不具有重要参考价值，信用评估 口邵 敏 作用不能充分发挥。 1．4忽视信贷文化的建立和实施 (福建农林大学东方学院．福建福州350017) 信贷文化是银行绩效和银行经营成 效的一个重要冈素。当前信贷文化严重缺 摘要：本文将从社会信用体系、风险管理与识别、客户评估体系、信贷丈化建设 失主要表现在：一是重贷轻管的思想大量 等几个方面采阐述商业银行在信贷风险管理工作申所存在的问题，并立足于商业银 存在，贷后管理薄弱。信贷资金发放后，银 行内部控制的基础上提出构建一个商业银行包括信用评级体系，贷款主体信息库建 行极少就客户对信贷资金的使用状况及 设、信贷丈化的建立等方面的信贷风险管理机制。 客户的重大经营管理决策等进行必要的 关键词：商业银行信贷风险管理机制构建 检查、监督和参与。另外，信贷员的责、 权、利与贷款质量小挂钩，缺乏有效的激 励约束机制。二是信贷流程停留在表面， 1．商业银行信贷风险管理的缺陷与 段滞后，不能及时有效地识别和防范企业 形式主义泛滥。通常，商业银行偏重对信 问题 存在的早期风险预警。主要表现在：一是 贷人员在信贷业务办理过程中的违规行 1．1社会信用体系的缺失增大银行 判断客户贷款风险的手段比较单一，通常 为进行处罚，而对于按照信贷流程发放、 信贷风险 仅依赖于客户提供的会计报表、帐户信息 形成不良贷款的责任追究力度不够。三 目前中国还没有培育}H适合社会主 和授信信息等要素，由于多种原冈，有些 是风险意识淡薄，或仅停留在发放前进行 义市场经济体制的社会信用体系，通常 企业通常会向银行提供虚假的会计报表 相关风险分析和预测，难以贯穿贷款的整 企业在负债较小时，还本付息主动性强， 误导银行，导致银行客户经理无法掌握客 个过程。 而当负债额度较大时，企业往往拖延归还 户真实的经营及财务状况，贷款从受理审 1．5信贷审查监控漏洞是信贷风险产 甚至小还。特别是在企业经营不景气时， 查之日就处在高风险之中；二是资金用途 生的重要原因 通常将归还贷款排为最后序列，为商业 监控不到位，银行贷款沦为风险投资。一 贷中审查的操作风险表现在两个方 银行制造出大量的逾期、呆滞、呆账贷款。 些企业集团急功近利，以期短期内获取超 面：一方面是由于信贷业务人员和监控 企业流动资金贷款被用于固定资产投资，