银行电子化业务 教学课件 作者张一梅 模块3.pptVIP

模块三 电子支付系统 目录 项目一、电子支付系统概述 项目二、ATM系统 项目三、 POS 系统 项目四、电子支付系统的应用 金融实训模似 课外活动建议 习题 习题答案 项目一、电子支付系统概述 目录 学习目标 知识模块结构图 金融案例导入 基础理论知识介绍 了解国内外的电子支付系统的构成、发展历程及现状，掌握电子支付系统功能；熟悉ATM系统和POS系统业务流程，并掌握ATM系统和POS系统的使用方法；具有利用银行卡在自动取款机或自动柜员机上执行存款和转账等金融交易的能力;具有利用POS系统进行商品交易、资金支付、转账的能力。 据《中国电子支付用户调研报告2006》报告显示，网上支付目前还是电子支付的主流渠道，占用户市场的64.1%，其中，在网上支付 (银行)市场，中国工商银行位居首位，占比44.6%，而网上支付 (第三方)市场，阿里巴巴一支付宝位于首位，占比为48.2%。可见，伴随着电子商务的浪潮，电子支付方式正逐渐深入人心。 基础理论知识介绍： 一、电子支付系统的概念及流程 1、电子支付概念： 所谓电子支付，是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。电子支付的类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征: (1)、电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是通过数字化的方式进行款项支付的； (2)电子支付的工作环境是一个开放的系统平台 (即互联网); (3)电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet;。电子支付一般要求有联网的计算机、相关的软件及其他一些配套设施; (4)电子支付具有方便、快捷、高效，经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。 [小知识] 网上支付又称在线支付，是指以金融电子化网络为基础，借助商用电子化工具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通讯技术为手段，与货币相关信息以电子数据形式存储在银行计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息形式，在线实现货币的流通和支付。网上支付有时也称为电子支付，但严格说来两者之间有一定区别，前者实际是后者的一个分类。 2、电子支付流程： 电子支付的工作流程图如图3-1所示。 二、电子支付系统的发展 目前最主要的电子支付系统是电子资金转账 (EFT)系统的应用。EFT系统产生于20世纪60年代，是银行同客户进行数据通信的一种电子系统，它是银行之间利用自有的网络来做电子资金转换，用于传输同金融交易有关的电子资金和相关的数据和信息，为客户提供支付服务。 从历史的角度来看，电子支付系统经历了五个发展阶段： 第一阶段: 银行内部电子管理系统与其他金融机构的电子系统连接起来，如利用计算机处理 银行之间的货币汇划、结算等业务； 第二阶段:银行计算机与其他机构的计算机之间进行资金汇划，如代发工资等； 第三阶段： 通过网络终端何客户提供各项自助银行服务，如ATM系统。 第四阶段：利用网络投术为普通大众在商户消费时提供自动 的扣款服务，如POS系统。 第五阶段:网上支付方式的发展，电子货币可随时随地通过因特网直接转账、结算，形成电子商务环境。 根据中国互联网络信息中心CNNIC的调查显示，截止到2006年6月，我国上网人数已突破1.23亿；中国网站数为78.8万多个，越来越多的网民开始接受网上购物。90%以上有过网上购物经验的网民和60%以上尚无网上购物经验的网民，都表示愿意尝试这种新的购物形式。同时，在网上购物的网民中，己有41.8%的人选择了银行卡网上支付，另有1.1%的人尝试手机支付。“货到付款”、“汇款”和 “网上支付”三种方式近乎三分天下。 三、 电子支付系统的功能 安全、有效、便捷是各种支付方式追求的共同目标。电子支付系统具有以下的功能: (1)使用数字签名和数字证书实现对各方的认证。 为保证交易的安全性，应对参与贸易的各方身份的有效性进行认证，通过认证机构或注册机构向参与各方发放数字证书，以证实其身份的合法性。 (2)使用加密技术对业务进行加密。 可以采用单钥体制或双钥体制来进行消息加密，并采用数字信封、数字签名等技术来加强数据传输的保密性，似防止未被授权的第三者获取消息的真正含义。 (3)使用消息摘要算法以确认业务的完整性。 为保护数据不被未授权者建立、嵌入、删除、篡改、重放，而是完整无缺地到达接收方一方，可以采用数据杂凑技术。通过对原文的杂凑生成消息摘要一并传送给接收方，接收方