财产险银保合作之困境及对策分析.pdfVIP

。， ． l Il姣 财产险银保合作之困境及对策分析 河海大学商学院 陈珊 摘要：在金融一体化的今天，银保合作已显示了巨大的作用，已经给各寿险公司带来了巨大的增长空间， 但是在财产险市场却表现得不尽如人意。本文通过分析我国银保合作的现状，指出了财产险银保合作的七大 阻境 。岳艮堤电了相应诵蚺秉 I i。 。 关毽讽 银保合诈 赋产险 阻境 对策 | l | - 一、我国财产险银保合作的现状 的前景；个人信贷消费已经成为时尚，汽车、房屋等高价值产 在全球金融一体化的今天，银行和保险已经越来越紧密的 品的普及使信贷险希望无限：同时短期人意险和健康险市场 走到了一起。在欧洲，银保合作已经发展得很成熟，据 (Sigma)) 也对产险公司放开。面对如此巨大的蛋糕 ，财产险银保合作为 统计 ，到2000年底 ，在寿险市场 中，法国的6O％、西班牙 的 何表现平平呢?笔者以为以下几点阻碍了合作的深入： 74％、意大利的54％、荷兰 的39％都已经被银行代理所 占领 (一)从社会信用来看 ，个人信用 的缺失 阻碍 了银保合 尽管我国的银保合作才刚刚起步，但是发展迅猛，已经给各 作。统计数据显示 ，在保险公司停止车贷险之前，因为投保人 寿险公司带来了巨大的增长空间。2006年全国银行保险保费收 失信，保险风险过高，车贷险给它们带来了巨额赔付。以北京 入达 1175．5亿元，占寿险总保费收入的32．7％．而2002年这一 比 地区为例，各财险公司车贷险平均赔付率高达 135．57％．个别 例仅为 l7．08％。2008年上半年 ，各寿险公司保费收入 同比增长 公司的赔付率竞达到400％。面对如此居高不下的赔付率，保 64．4％，其中银行保险大增 153．8％。银行保险已占寿险业务的 险公司不得不设置高门槛以降低风险，而高门槛又往往吓跑 50．7％，可见银行保险已经在寿险市场起到举足轻重的作用。 了一部分潜在购买者。 银保合作在寿险市场取得巨大成功，但在财产险市场却 (二)从法制层面上来看 。现有 的法律法规存在制度障 表现得不尽如人意 。随着保监会要求所有保险公司 2004年 3 碍 。银保合作有业务合作和资本合作 。但是在资本融合方面， 月 31日之后停止车贷险业务这条禁令的下达 ，占据财产险市 我 国实行银行、证券 、保险实行分业经营，尽管银监会和保监 场银行代理业务半壁江山的车贷险业务迅速萎缩。虽然之后 会 2008年 1月 16日在北京正式签署 《中国银监会与中国保 新的车贷险已经 由几家保险公司推出，但是门槛的提高，使得 监会关于加强银保深层次合作和跨业监管合作谅解备忘录》， 新车贷险有 “看点”却没有 “卖点”．并没有受到客户和银行的 但是实施细则还在制定，短期 内还不可能突变银行人股保险 欢迎。同样，银行保险另一大头房贷险则由于顾客掏钱买保 公司的比例上限20％等约束。在业务混合方面，尽管新的保险 险，第一受益人却为银行，在持续面对舆论的质疑和市 民的批 法放弃了 “1+1”模式，但是商业银行和保险公司成立专 门的保 评后，现在这种强制顾客购买的房贷险也已隐身而退 ，转为 由 险产品销售公司或 以银行名义销售保险产 品仍然被禁止 。如 顾客 自由选择购买，于是业务也随之急转直下。如此 ，财产险 此一来就阻断了银行和保险公司在深层次上 的合作 ，不利于 银保合作如同遭受釜底抽薪，业务量迅速萎缩 ，其结果是保险 彼此的长远发展 。 公司、银行、车商、开发商和消费者五败俱伤。下表 1显示了某 (三)保 险产 品单一 、条款复杂 ，宣传力度不够 。目前 ，虽然 产险公司2007年银行代理业务在不 同地 区的发展情况 ，不难 我国有众多的银行、保险公司在进行业务合作。但银保合作的 看出地区发展极不平衡 ，