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财产险银保合作之困境及对策分析
河海大学商学院 陈珊
摘要:在金融一体化的今天,银保合作已显示了巨大的作用,已经给各寿险公司带来了巨大的增长空间,
但是在财产险市场却表现得不尽如人意。本文通过分析我国银保合作的现状,指出了财产险银保合作的七大
阻境 。岳艮堤电了相应诵蚺秉 I i。 。
关毽讽 银保合诈 赋产险 阻境 对策 | l |
- 一、我国财产险银保合作的现状 的前景;个人信贷消费已经成为时尚,汽车、房屋等高价值产
在全球金融一体化的今天,银行和保险已经越来越紧密的 品的普及使信贷险希望无限:同时短期人意险和健康险市场
走到了一起。在欧洲,银保合作已经发展得很成熟,据 (Sigma)) 也对产险公司放开。面对如此巨大的蛋糕 ,财产险银保合作为
统计 ,到2000年底 ,在寿险市场 中,法国的6O%、西班牙 的 何表现平平呢?笔者以为以下几点阻碍了合作的深入:
74%、意大利的54%、荷兰 的39%都已经被银行代理所 占领 (一)从社会信用来看 ,个人信用 的缺失 阻碍 了银保合
尽管我国的银保合作才刚刚起步,但是发展迅猛,已经给各 作。统计数据显示 ,在保险公司停止车贷险之前,因为投保人
寿险公司带来了巨大的增长空间。2006年全国银行保险保费收 失信,保险风险过高,车贷险给它们带来了巨额赔付。以北京
入达 1175.5亿元,占寿险总保费收入的32.7%.而2002年这一 比 地区为例,各财险公司车贷险平均赔付率高达 135.57%.个别
例仅为 l7.08%。2008年上半年 ,各寿险公司保费收入 同比增长 公司的赔付率竞达到400%。面对如此居高不下的赔付率,保
64.4%,其中银行保险大增 153.8%。银行保险已占寿险业务的 险公司不得不设置高门槛以降低风险,而高门槛又往往吓跑
50.7%,可见银行保险已经在寿险市场起到举足轻重的作用。 了一部分潜在购买者。
银保合作在寿险市场取得巨大成功,但在财产险市场却 (二)从法制层面上来看 。现有 的法律法规存在制度障
表现得不尽如人意 。随着保监会要求所有保险公司 2004年 3 碍 。银保合作有业务合作和资本合作 。但是在资本融合方面,
月 31日之后停止车贷险业务这条禁令的下达 ,占据财产险市 我 国实行银行、证券 、保险实行分业经营,尽管银监会和保监
场银行代理业务半壁江山的车贷险业务迅速萎缩。虽然之后 会 2008年 1月 16日在北京正式签署 《中国银监会与中国保
新的车贷险已经 由几家保险公司推出,但是门槛的提高,使得 监会关于加强银保深层次合作和跨业监管合作谅解备忘录》,
新车贷险有 “看点”却没有 “卖点”.并没有受到客户和银行的 但是实施细则还在制定,短期 内还不可能突变银行人股保险
欢迎。同样,银行保险另一大头房贷险则由于顾客掏钱买保 公司的比例上限20%等约束。在业务混合方面,尽管新的保险
险,第一受益人却为银行,在持续面对舆论的质疑和市 民的批 法放弃了 “1+1”模式,但是商业银行和保险公司成立专 门的保
评后,现在这种强制顾客购买的房贷险也已隐身而退 ,转为 由 险产品销售公司或 以银行名义销售保险产 品仍然被禁止 。如
顾客 自由选择购买,于是业务也随之急转直下。如此 ,财产险 此一来就阻断了银行和保险公司在深层次上 的合作 ,不利于
银保合作如同遭受釜底抽薪,业务量迅速萎缩 ,其结果是保险 彼此的长远发展 。
公司、银行、车商、开发商和消费者五败俱伤。下表 1显示了某 (三)保 险产 品单一 、条款复杂 ,宣传力度不够 。目前 ,虽然
产险公司2007年银行代理业务在不 同地 区的发展情况 ,不难 我国有众多的银行、保险公司在进行业务合作。但银保合作的
看出地区发展极不平衡 ,
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