对“三农险”服务县域经济切入点的探讨.pdfVIP

维普资讯 财政金融 馊 对 “三农险服务县域经济切入点的探讨 王晓梅 杨景莉 1．哈尔滨商业大学MBA教育中心；2建设银行黑龙江省分行 尽管存在理解上的分歧，但保险业作为金融体系的重要组成部 程度的支持，为农民办一些实事 ，还是应该和能够做得到的。 分，在县域经济中发挥更大作用已经得到政府部门、监管机构以及 费率上如何做到城乡有别说一千、道一万，农村保障低，关键是 保险公司共同认可。县域保险注定要投入在先、赢利在后，而且这赢 农村收入低、保险产品价格高。于是有业 内人士疾呼，商业保险公司 利的期望取决于县域保险覆盖面的提高、农村收入的提高。 要针对农村开发低保费、高保障险种。这种想法听起来有点可行，实 “三农险”现状 际操作起来，难度很大。保险业的产品定价，是严格按照精算规则来 农作物保险持续萎缩农民最需要的，保险公司却不感兴趣。据 进行的，一家公司各地分支机构销售的产品，一般都由总公司统一 统计，全国每年平均有3亿亩农作物，两亿多农村人 口不同程度受 制定，费率基本是一致的：也就是说 ，购买同样的保险，贵州山村农 到各种灾害影响，财产损失在 600亿元以上。另根据保监会公布的 民和上海浦东 白领的价格完全是一样 的。商业保险公司既然是企 数据 ，2003年全国农业保险保费收入 4．6亿元，仅 占全国财产险保 业，就以赢利为 目的，我们没有理 由要求商业保险公司针对广大农 费收入的O．5％。从 1982年我国开办农业保险以来的2O多年里 ， 村地区重新设计一套费率或是提高赔付比例。但是，如果在费率上 农业保险累计收入仅为 9O多亿元。全国2．3亿农户。户均不足 2 做不到区别对待，尽管保险公司的产品再适合于农民购买 ，农民手 元。农作物保险，目前已经陷入政府组织难、保险公司经营难、农民 里没钱 ，也是枉谈。 交费难的 三“难”境地。2007年一季度，专营农业保险的安信农业保 在费用提取上，如何返利于民在产品价格没有明显区别的情况 险和安华农业保险两家公司，总保费不过 23168万元。 下 ，保险公司如果真正能为县域保险考虑，只能是 自己节省营业费 投资类保险销售居高不下保险公司最感兴趣的，却成了农村金 用，放松理赔设限，提高返还比例。从当前保险业的发展趋势看 ，业 融的抽水机。2006年，处于经济较为发达的我国东部上海、广东的 务推动的费用越来越高，能降低的，只能是管理成本和销售人员工 投资类保险占该地区寿险总保费比例分别达到59．38％、55．3％。而 资。保险业的分级管理，决定了哪家分支公司都不可以亏本经营，也 处在经济欠发达中西部省份的河南、青海，占比例也高达 59．15％和 没有哪个分支公司的管理人员，为了社会效益而放弃企业的自身成 55．2％。河南、青海和上海、广东的城市化水平根本不在一条可比线 长机会和个人收入。所以说，商业保险公司如果想有所作为，就必须 上，但中西部保险业对投资理财产品的青睐力度绝不输于东部沿 有所放弃，至少是放水养鱼，用一切办法将费用降下来。如果农村的 海。重投资轻保障的分红产品 部分短期投资类保险产品，保险费和 网点不仅不挣钱，反而实行费用补贴，那县域保险就真的有希望了。 保险金额之比仅为 1：1．O5 ，并没给农村人 口带来多高的保障，反 在内部管理上，如何方便群众农村交通不方便、农民文化层次 而，将大量的资金从农村抽走。截至2006年底，我们保险资金结构 低，保险公司能在人员配备、费用预算以及 内控制度管理上 ，对基层 中，52．06％为银行存款，16．1％以上投资于国债，948％投资于金融 公司能否给予适当倾斜。许多公司对于农村营销网点的投入都在加 债券 ，投资于证券投资基金的比例为 5．23％；这种资金运用分布，能 大，但这种加大，仅仅是在销售人员的办公条件上，在业务推动的激 有多少资金可以直接反哺 “三农”? 目前，各寿险公司的资金运用回 励上，而对于如何方便农民投保、理赔 ，做的工作就太少了。比如说， 报率大体上在4％左右，即使是保险公司将这4％的赢利 100％返 各家公司业务管理早就集中了，集中到县城甚至到省城。但能在农 还给客户，也低于农民从金融机构贷款的利率。可以说，继 “只存不 村基层网点现场签单、现场理赔、现场给付吗?据笔者了解，就是保 贷”的农村邮政网点后 ，投资分红保险，也成了农村资金的抽水机。 险业发展最快的长三角地区，也没有哪一家公司将 电脑网络、服务 医疗保险保障范围太小农民与保险公司都认可的，风险控制又 柜台延伸到农村职场。 存在问题。没有足够的医疗费用和医疗保障，许多农村人 口有病无 险种设计上，如何找准需求农村、农民需要什么险种，这个问题 法医，小病拖成