金融学 课件及8套模拟试题 辛波 第六章 商业银行.pptVIP

第六章 商业银行 了解商业银行的产生和发展 理解商业银行的性质、职能和主要组织形式 掌握商业银行的主要业务种类 领会商业银行的经营管理原则及相关理论 第六章 商业银行 第一节 商业银行概述 第二节 商业银行的经营业务 第三节 商业银行的经营管理 第四节 我国商业银行的变革 第一节 商业银行概述 一、商业银行的产生 （一）早期银行的产生 14－15世纪，欧洲出现了专门的货币兑换商。 随后发展到开展保管业务，办理支付和汇兑。 通过这些业务集中了大量的货币资金，从而开始了授信业务。 保管业务逐渐演变为存款业务,商业银行萌芽开始出现。 早期银行业首先是在意大利产生。这些银行的贷款利率非常高，属于高利贷性质，这是和现代商业银行相区别的重要标志之一。 （二）现代银行的产生 高利贷性质的早期银行，大都规模不大，不能满足资本主义经济对资金融通的要求；而且利率很高，几乎吞噬了企业的全部利润，使资本家无利可图。 现代银行主要是经过两条途径产生的：一条是早期的高利贷性质的银行业逐渐适应新的条件转变成为现代银行，这一转变过程十分缓慢。另一条是根据资本主义股份原则组织的现代银行，这一演变以1694年英国成立的英格兰银行为典型。 二、商业银行的性质 （一）商业银行具有一般企业的特征 （二）商业银行是一种特殊的金融企业 1、信用中介 2、支付中介 3、信用创造 4、金融服务 四、商业银行的类型和组织形式 （一）商业银行的类型 2. 混业经营 （二）商业银行的组织形式 单元银行制的缺点是： ①不利于商业银行的发展，限制了业务发展和金融创新 ②银行业务过度集中于某一个地区或某一行业，容易受到该地区经济的束缚，使经营风险过分集中，同时由于单元制银行的实力相对较弱，难以有效地抵抗较大的风险； ③单元制本身与经济的横向开放性发展存在矛盾，使银行业无法适应经济发展的需要，也使商业银行丧失竞争能力。 2. 分行制 分行制的缺点是： ①容易形成垄断。分行制不利于自由竞争，一定程度上会阻碍整个银行业的发展； ②增加了银行内部的控制难度。因为分行制银行规模庞大，内部层次多，机构庞杂，上级行（或总行）在掌握情况和执行重要决策时往往会出现一定的偏差而造成损失； 3. 持股公司制 持股公司制的优点： ①可以成为回避限制、开设分行的一种策略，既不损害单元银行制的总格局，又能行分行制之实； ②能有效地扩大银行资本总量，做到地区分散化、业务多样化、更好地进行风险管理和收益管理，增强银行实力，提高银行抵御风险和竞争的能力； ③可以兼单元银行制和分行制的优点于一身。 持股公司制的缺点： 容易形成银行业的集中和垄断，不利于银行业的自由竞争，从而阻碍银行业的发展。 4. 联锁制 第二节 商业银行的经营业务 一、负债业务 负债业务是商业银行筹措资金，借以形成资金来源的业务，是商业银行资产业务和其他业务营运的起点和基础。 商业银行的负债（资金来源）包括自有资金和吸引外来资金两大部分。 （一）商业银行自有资本 1．商业银行自有资本的功能 2．商业银行自有资本的构成 （2）优先资本 图6-1 《巴塞尔协议》框架下银行资本的构成 （二）各类存款 2. 定期存款。是指法人存款户与银行预先约定存款期限的存款。 定期存款的特点： 存期固定、而且期限较长，从而为商业银行提供了稳定的资金来源，对商业银行长期放款和投资具有重要意义。 3．储蓄存款。个人为了积蓄货币和取得一定的利息收入而开立的存款。储蓄存款也可分为活期存款和定期存款。 储蓄存款的特点： 储蓄存款多是个人为积蓄购买力而进行的存款。 金融监管当局对经营储蓄业务的商业银行有严格的规定，以保障储蓄存款的安全。 （三）各种借款 发行金融债券与存款相比有以下特点： 筹资的目的不同。发行金融债券是为了增加长期资金来源和满足特定用途的资金需要。 筹资的机制不同。金融债券的发行是集中、有限额的，是银行的主动型负债。 筹资的效率不同。金融债券的利率一般高于同期存款利率，对客户有较强的吸引力，筹资效率较高。 所吸收资金的稳定性不同。金融债券有明确的偿还期，一般不用提前还本付息，有很高的稳定性。 资金的流动性不同。金融债券一般不记名，有较好的流通市场，具有比存款更高的转让性。 二、商业银行的资产业务 商业银行的资产业务是其资金运用业务，主要分为贷款业务和投资业务两大类。 　商业银行贷款风险分类的标准： 商业银行贷款风险分类的标准： 　商业银行贷款风险分类的标准： 　商业银行贷款风险分类的标准： 　商业银行贷款风险分类的标准： （二）商业银行的证券投资业务 三、商业银行的中间业务 商业银行中间业务的种类 第三节 商业银行的经营管理 一、商业银行经营原则 （一）盈利性原则 盈利