我国P2P网络借贷的信用风险控制.pdfVIP

l麓= 我国P2P网络借贷的信用风险控制 李瑶 程长羽 河北大学 【摘 要】信用风险控制一直是P2P网络借贷的重中之重，关系到一个平台的信誉、客户的信心以及平台资金的流动性，是发展的关键。 通过对P2P借贷平台常用的信用风险控制手段的分析发现，平台的风险控制手段大同小异，风险管理、资金流动、信用评级都存在缺陷。 针对信用风险产生的原因，本文认为3-前相关法律缺失和征信体系的不完善是主要的外部限制因素，而平台自身实力薄弱，缺乏行业规 范是主要内部限制因素。针对这些因素，本文提出了完善相关法制建设、建立征信体系、加强行业建设以及提高用户风险防范及风险识 别能力的建议。 【关键词】P2P；网络借贷 ；信用风险 ；风险控制 一 、 P2P网络借贷概述 和债权转让制度。本息保障(本金保障)是指通过和担保公司合作 ， 经常见诸报端的P2P一般被认为是Peer-to—Peer的缩写，指的 为出借人提供的本金或本息保障等系列服务 ；债权转让指享受此服 是一种互联网信息交换方式，即对等网络。其优点在于能充分利用 务的出资人，可以将债权转让给其他出资人。这两项措施也被其他 互联网终端的丰富资源，实现点对点的数据快速、便捷交换。 平台采用，只是具体实施有差别。 依靠网络平台建立的P2P网络借贷模型具有以下几点主要特征： 另外，包括宜信在内的许多平台也设立了资金池，当发生违约 第一，P2P网络借贷平台以中介平台的形式存在，自有资金不 时进行代偿。但这也意味着平台的自有资金可能与用户资金混合使 参与借贷活动，其职能主要为向借贷双方提供交易信息、撮合借贷 用，从而破坏平台的独立性，由于信息的不对称而存在欺诈隐患， 行为 ；第二是小额分散，出资人与借款人的资金额度都较低，业务 如2011年的 “贝尔创投”诈骗事件就属于平台恶意欺诈。 对象主要为小微企业及个人。出资人与借款人之间形成的是多对多 (3)线上线下相结合，完善信用评级 的关系，从而最大限度地分散风险 ；第三是成本低，由于网络技术 宜信并没有单纯的采用线上信用审核、评级的方法，而是在主 的应用，信用管理、风险甄别得到优化，加之方便快捷的交易流程， 要城市设立部门、招聘经理人对借款人资质进行调查。这样有利于 节省了借贷双方的时间和费用，这也是其优势所在 ；第四，无抵押 更好的了解借款人隋况、控制违约风险，但也提高了经营成本，削 担保要求，对借款人资格限制少。 弱网络平台带来的优势。 二、我国P2P网络借贷存在的信用风险及原因 2．我国P2P网络借贷信用风险控制不足的原因 小额分散作为P2P网络借贷的特征，已经在很大程度上分散 我国P2P网络借贷大都借鉴了外国平台的经验，但效果并不 了风险，但这并不意味着P2P网络借贷是没有风险的。而其首先 如人意，一是风险仍旧难以被识别，另一是平台运行成本提高。究 要突破的就是信用风险，解决信息不对称和信用评级不足的问题。 其原因主要由以下几点。 1．主要信用风险控制手段及不足 (1)存在法律漏洞与监管不利。首先P2P网络借贷平台法律 各个P2P网络借贷平台的信用风险控制手段大同小异，由于 地位模糊。截至 目前，只有银监会 2011年8月发布的 《人人贷有 宜信公司被认为是最具规模和影响力的平台，下面以其为例进行 关风险提示的通知》中，指出了人人贷的风险所在，但并没有对 介绍。 平台的职能范围进行明确规定。而针对P2P网络借贷行为也缺乏 (1)业务细分，产品创新 约束性的法规文件。大部分平台会以 《最高人民法院关于人民法 宜信公司将业务进行细分，旗下共有四个公司分别提供理财规 院审理借贷案件的若干意见》：“十三、在借贷关系中，仅起联系、 划、信用评估、小微企业贷款以及小微企业的股权债券投资服务， 介绍作用的人，不承担保证责任。”作为自己的行为依据，认定 自 实施专业化管理。这更有利于识别和控制借贷风险、提高出资人收 己仅是中介平台，并且对借贷违